Выгодно ли брать ипотеку

В последние годы востребованной стала ипотека без первоначального взноса. Чтобы грамотно воспользоваться услугой, нужно знать её положительные и отрицательные стороны. Ипотека без первоначального взноса в 2018 сохранила требования к заемщикам, актуальные в 2017 году. Однако были введены новые программы, а также снижена процентная ставка. В качестве альтернативы первоначальному взносу, заемщики используют материнский капитал, потребительский кредит, а также залог недвижимости.

Какие варианты ипотеки существуют

Прогнозы специалистов сулят понижение процентной ставки в 2018 году. Для этого есть все предпосылки:

• Стабилизация экономики.
• Отсутствие внешних угроз для России.
• Сдерживание инфляционных процессов.

Последней громкой новостью стал приказ Путина о снижении ставки до 6% годовых. Семьи с детьми получили возможность оформить ипотеку под 6% годовых. Оставшиеся проценты государство самостоятельно выплачивает банку-кредитору. Основное условие для потенциальных участников – рождение ребенка, но обязательно второго или третьего. Льготы не распространяются на:

• Бездетные пары.
• Семьи с тремя и более детьми.
• Семьи, которые ожидают появления первого малыша.

Программы разработаны для разных категорий населения. Специальные предложения действуют для пенсионеров и студентов, для бюджетников и работников сферы науки. Изменения по ипотеке коснулись военнослужащих. В частности, произошла индексация ипотеки для военных, что должно благотворно отразиться на состоянии экономики страны. Эксперты предсказывают, что жилье будет дешеветь, подорожания можно не опасаться. Ставки по ипотеке в 2018 году останутся на том уровне, на каком они были в 2017, а в некоторых случаях существенно снизятся.

К тому же, вариантов программ по кредитованию масса. Но практически у всех перечисленных видов ипотеки обязательным требованием является внесение первоначального взноса.

Первоначальный взнос – часть от общей суммы денежного займа. Как правило, его источниками являются личные накопления, собственная недвижимость или же средства потребительского кредита. От размера первого взноса зависит алгоритм действий и окончательный выбор программы по кредитованию. Так, если у клиента личные накопления покрывают 50-70% от общей стоимости жилья, то выгодно будет взять потребительский кредит, а не ипотеку. И наоборот, если сбережений мало или они вовсе отсутствуют, лучше оформить ипотеку.

В 2018 году банки выдают ипотечные кредиты без первоначального взноса. С одной стороны – это очень удобно. Но прежде необходимо ознакомиться с нюансами процедуры.

Плюсы и минусы ипотечного кредита без первоначального взноса

Для банка-кредитора одобрение ипотеки без первоначального взноса – рискованное решение. Следствием становится ужесточение требований к рабочему стажу и уровню доходов. Займ направлен, в первую очередь, на обеспеченных клиентов, которые без труда погасят ежемесячные платежи большого размера. Для малоимущих заемщиков ипотека без первоначального взноса будет сложным испытанием. Следует заранее изучить все условия ипотеки в 2018 году и учесть ее недостатки.

Основные минусы:

• Средняя ставка составляет 13,75% годовых.
• Крупные ежемесячные платежи.
• Высокий уровень переплаты, если брать ипотеку на срок от 10 лет.
• Обязательное страхование жизни и здоровья, что автоматически означает дополнительные расходы.
• Жесткие требования к заемщикам – такую ипотеку редко одобряют студентам и пенсионерам.

Но недостатки перекрываются главным достоинством. Заемщику не надо собирать сумму для первоначальной оплаты, иметь личные сбережения или обращаться за финансовой помощью к родственникам. Ипотека без первоначального взноса – действенный вариант для тех, кто давно мечтает о собственной недвижимости.

Как обойти первоначальный взнос при ипотеке

Существует несколько вариантов того, как обойти первоначальный взнос по кредиту. Клиенты используют в качестве альтернативы дополнительный залог, средства материнского капитала или же берут потребительский кредит. Еще можно договориться с застройщиком или воспользоваться региональной государственной субсидией. В зависимости от конкретной ситуации, обстоятельств и собственных возможностей заемщик выбирает альтернативу первоначальному взносу.

Дополнительный залог

Заемщик отдает под залог собственную недвижимость. Процентные ставки различаются в зависимости от выбранного банка. Так, Газпромбанк предлагает минимальную ставку от 11,9%, Росбанк – от 9,75%, Россельхозбанк – от 8,85%. Но если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, в выдаче кредита будет отказано.

Помимо стандартных документов (паспорта, прописки и подтверждения трудового стажа) для подачи заявки понадобятся следующие:

• Выписка из ЕГРН.
• Согласие заемщика на передачу недвижимости в залог.
• Выписка из домовой книги.
• Согласие супруга заемщика на передачу имущества в залог.
• Подтверждение регистрации права собственности на закладываемое имущество.
• Договор купли-продажи.

Также дополнительно потребуется оценка независимого эксперта. Ее заказывают у юристов или в агентствах недвижимости.

После сбора и подачи документов в банк заемщик ждет решения. При положительном исходе, клиента уведомят об этом и перечислят заемные средства на счет продавца выбранной квартиры.

Материнский капитал

Материнский капитал тоже можно использовать для погашения первоначального взноса по ипотеке. Нововведение было принято в 2009 году. Оплата осуществляется через Пенсионный фонд. Средства не обналичиваются, а сразу переводятся на счет продавца.

Чтобы воспользоваться льготой, необходимо предоставить в банк сертификат на маткапитал и выписку об остатке средств на счете. Второй документ действителен в течение 30 суток. Если за указанное время заемщик не успел подать бумаги, нужно запросить новую выписку. Весь остальной пакет документов стандартный, как для потребительского кредита.

Алгоритм действий для частичной оплаты стоимости нового жилья маткапиталом:

• Сначала найти подходящего застройщика или собственника квартиры, который согласится на оплату квартиры материнским капиталом.
• Когда жилье найдено и условия обсуждены, получить разрешение Пенсионного фонда.
• Затем будущий заемщик ищет банк-кредитор и выбирает ипотечную программу.
• Потом подает заявку на одобрение кредита.
• И, наконец, после положительного решения банка оформляется ипотечный договор и покупается жилье.

Вот рейтинг популярных банков, которые принимают оплату первого взноса материнским капиталом: Сбербанк, ВТБ-24, Юникредит банк, Альфа-банк. Рассчитывать на низкие проценты ставки не стоит – она начинается от 14%. Средний срок кредитования – 25-30 лет.

Также можно обратиться в АИЖК. У агентства есть программа «Социальная ипотека». Она выдается под 9,9% годовых. Недвижимость приобретается как на первичном, так и на вторичном рынке. Минимальная сумма кредита – от 300 тысяч рублей.

Договор с застройщиками

Преимущества этого варианта в том, что застройщики не будут просить заемщика оформить страховку или заложить имущество. Для оформления сделки понадобятся только паспорт и справка о доходах. Кредитная история не имеет значения.

Однако есть ряд минусов:

• Высокая процентная ставка (по сравнению с банками).
• Короткий срок кредитования – до 3 лет.
• Не исключена вероятность попасть в руки мошенников.

Выбирая этот вариант обхождения первоначального взноса, необходимо собрать как можно больше информации о застройщике. Предпочтение стоит отдавать компаниям, давно работающим на строительном рынке. Также не лишним будет проверить, не была ли организация замешана в скандалах и судебных разбирательствах.

Федеральные и региональные субсидии

Государство разработало льготные программы для разных слоев населения. К ним относятся: военнослужащие, пенсионеры, бюджетники, ветераны, многодетные и молодые семьи. Они могут воспользоваться специальными субсидиями, чтобы погасить какую-то часть займа. Для получения поддержки от правительства необходимо стать участником государственной программы.

Потребительский кредит

Погашение первоначального взноса средствами потребительского кредита подойдет в случае, если иные варианты недоступны. Конечно, выплачивать одновременно два кредита достаточно сложно. Но, если грамотно составить график выплат и приобрести жилье по средствам, то все получится.

Потребительский кредит лучше взять уже после того, как одобрена ипотека. Иначе кредитор может отказать в выдаче займа. Другой важный довод заключается в том, что нет смысла брать потребительский кредит, пока не вынесено положительное решение об ипотеке. Ведь если ее не дадут, второй кредит не пригодится.

Таким образом, ипотека без первоначального взноса возможна. Погасить часть стоимости нового жилья можно с помощью потребительского кредита, государственных субсидий, материнского капитала. Несмотря на недостатки данного вида кредита, он обладает огромным плюсом – заемщику не обязательно располагать личными средствами и накоплениями. Ипотека – это реальная помощь тем, кто хочет обрести собственную квартиру. Тенденции рынка недвижимости благоприятствуют этому – процентная ставка по ипотеке в 2018 году рекордно низкая, а государство продолжает совершенствовать и дополнять льготные программы.