Соблазны современного мира сопровождают нас с момента рождения на протяжении всего жизненного пути: лучшее детское питание, качественные и престижные вещи, мебель и сантехника от первоклассных производителей, семейный отдых на модных курортах, суперудобная встроенная бытовая техника, образцовое зубопротезирование, услуги элитарного образования, в том числе и за рубежом…
Но, как правило, на все желания и аппетиты, постоянно и со знанием дела «подогреваемые» рекламными кампаниями, собственных денег не хватает. Можно, конечно, откладывать средства на вожделенную покупку, но практика показывает, что подавляющее большинство наших соотечественников предпочитают брать кредит.
А как иначе, если практически в каждом магазине имеется собственный «кредитный уголок», а на телефон постоянно поступают сообщения о возможности выгодного кредитования, которое поможет удовлетворить все ваши потребности и осуществить самые заветные мечты.
И всё-таки случается, что люди, которые соблазнились лёгкостью оформления кредита или кажущейся простотой использования кредитной карты, попадают в финансовую ловушку, не рассчитав собственной платёжеспособности.
Итак, на что же следует обратить внимание, чтобы потом горько не раскаиваться в решении взять кредит…
Взвешиваем все «за» и «против»
Содержание статьи
Первый вопрос, который вы обязательно должны задать сами себе: нужны ли мне вообще эта покупка и этот кредит? Так ли уж вам необходима вещь (или услуга), которую вы собираетесь приобрести, быть может, решение о покупке – результат умелой работы продавца-консультанта или грамотного воздействия продающей рекламы? Наш совет: во избежание последующего разочарования от скоропалительного приобретения дорогостоящей ненужной вещи, обдумайте всё как следует в течение двух-трёх дней, не торопитесь с оформлением кредита.
Второй вопрос: почему желаемое приобретение необходимо осуществить прямо сейчас, когда у вас недостаточно собственных средств? Можно ли отложить покупку на некоторое время, или приобрести вещь в другом месте в рассрочку — в этом случае вам не придётся переплачивать по процентным ставкам.
Если покупка для вас действительно важна (как, например, в случае необходимости взять ипотеку), то просчитайте все возможные риски на перспективу, трезво оцените свой финансовый потенциал – сможете ли вы в обмен на покупку длительное время ежемесячно осуществлять кредитные выплаты? Узнайте больше о форс-мажорных обстоятельствах: как правило, от их последствий можно застраховаться, да и банки в таких случаях зачастую идут навстречу клиенту.
Если вы – обладатель стабильной работы с ежемесячным официальным доходом, а также располагаете временем, чтобы без спешки выбрать наиболее выгодные процентные ставки, то для вас доступны традиционные виды кредитования, с предоставлением документов в соответствии с требованиями банка.
В случае, когда времени мало, а деньги нужны срочно, к тому же если у вас нестабильный или неофициальный заработок, то будьте готовы к трудностям с оформлением кредита, ограниченности в выборе кредитных предложений, подозрительности со стороны банковских экспертов и существенной переплате по высоким процентным ставкам.
Цель кредитования, или для чего конкретно берём кредит
Если вы решили прибегнуть к банковскому займу для приобретения чего-то конкретного, то, несомненно, выберете целевой кредит – для этого он и придуман!
Однако знайте, что если вы решили прибегнуть к финансовой помощи целевого кредита, то вам нужно будет не только своевременно осуществлять платежи по кредитным ставкам, но и предоставить банку документы, подтверждающие, что вы потратили выданные вам деньги именно на указанные цели.
Впрочем, если вы берёте банковский займ на покупку бытовой техники, то требования к оформлению документов будут минимальными (как правило, и покупка, и займ осуществляются в одном помещении, так как во многих магазинах есть «кредитные уголки»).
Кредит на образование хорош тем, что предполагает отсрочку платежей на время учёбы студента, однако банки, не желая рисковать, зачастую предъявляют высокие требования к статусу вуза, на счёт которого они кладут деньги вместо студента.
Ипотечный кредит на приобретение жилья вы, скорее всего, сможете получить только под обеспечение.
А в случае автокредитования вам придётся учесть множество нюансов: где, у кого и в каком состоянии вы собираетесь приобрести автомобиль. В зависимости от этого существует вероятность, что вам откажут в оформлении банковского займа. А если принять во внимание дополнительные расходы (например, страхование ОСАГО и полный комплект КАСКО), то, возможно, такой целевой кредит окажется менее выгодным, чем нецелевой.
Ищем выгодные предложения
Если уж решили взять кредит – ищите выгодные предложения!
Конечно, проще всего оформить кредит на месте покупки, если есть такая возможность. А она, чаще всего, всё-таки имеется, особенно если вы желаете приобрести бытовую технику, дорогую брендовую или меховую одежду. Но будьте бдительны: иногда в таких магазинах товар за наличный расчёт продаётся существенно дешевле, чем в кредит. Да и конечная стоимость оформленного в магазине кредита, скорее всего, будет выше, чем если бы вы взяли заём непосредственно в банке.
Если срочно нужно сделать не слишком дорогое приобретение, то можно задуматься об оформлении кредитной карты: для этого потребуется немного времени и паспорт. Однако, помимо плюсов, к которым можно отнести возобновляемый кредит (когда вы погашаете всю сумму долга или её часть, то можете пользоваться кредитными средствами снова, если возникнет необходимость), имеются и минусы.
К ним можно отнести начисляемую ежемесячно комиссию за обслуживание карты (в том числе и неактивной), нюансы при снятии наличных (как в нашей стране, так и за рубежом), высокие проценты в случае нечаянного перерасхода средств на счёте и т.д.
Кроме того, само по себе наличие кредитной карты опасно ощущением доступности денег и лёгкости любой покупки. Как правило, владельцы таких карт, чаще других совершают необдуманные приобретения, о которых потом сожалеют.
Можно прибегнуть к способу экспресс-кредитования. Он удобен краткосрочностью рассмотрения и оформления, а также отсутствием бумажной волокиты: от вас, как правило, требуется паспорт (иногда, впрочем, могут попросить дополнительные документы) и заявка на получение займа.
Но и денег на руки в подавляющем большинстве случаев вы тоже не получите! Занимаемая сумма уйдёт сразу в магазин, туристическую фирму или сервисный центр, чьими услугами вы решили воспользоваться, и которые, скорее всего, являются партнёрами банка. К слову, процентные ставки в случае экспресс-кредитования отнюдь не маленькие.
Поэтому всё же будет предпочтительнее взять кредит в одном из местных банков, перед этим обстоятельно изучив рынок банковских займов прежде всего на предмет процентной ставки, условий погашения кредита, отношению заёмщика к форс-мажорным обстоятельствам, а также к возможности внесения изменений в типовой кредитный договор по вашему желанию (шанс, конечно, минимальный, но он есть).
Не будьте беспечны: внимательно читайте кредитные договоры во всех интересующих вас банках, особенно советуем вам обратить внимание на мелкий шрифт, который может таить в себе немало неожиданных сюрпризов. Не стесняйтесь обратиться к юристу для разъяснения непонятных формулировок, если по какой-либо причине беседа с кредитным специалистом не внесла в дело полной ясности, и некоторые аспекты вызывают у вас сомнения.
Знайте, что рассмотрение просьбы о выделении вам кредита займёт определённое количество времени. Будьте готовы предоставить банку полный пакет документов, подтверждающих вашу личность, доходы, трудовую и кредитную истории, поручителей, обеспечение и так далее… Впрочем, вы будете вознаграждены за терпение относительно низким процентом платежей и отсутствием зачастую весьма ощутимой переплаты по кредиту.
И последнее: каким бы заманчиво низким ни был процент кредитного платежа, если банк имеет сомнительную репутацию, к его услугам лучше не прибегать!
В холлах, залах и других доступных для обозрения клиентов местах каждого уважающего себя банка должна быть размещена «Памятка заёмщика» из четырёх пунктов, разработанная Центробанком ещё в 2008 году специально для желающих взять кредит. Настоятельно советуем с ней ознакомиться.
Добивайтесь от кредитного специалиста максимально полной информации. Если он уклоняется от ответов на некоторые вопросы, предпочитает не вдаваться в детали, раздражается на просьбы о более подробном разъяснении непонятных вам моментов, то вам лучше обратиться к другому специалисту, либо вообще в другой банк, где на все вопросы о кредитовании клиентам постараются дать по возможности исчерпывающие сведения.
Узнайте сумму полной процентной ставки с учётом всех дополнительных платежей в виде возможных «скрытых» комиссий. Обсудите размер первоначального взноса, а также возможность погасить кредит досрочно. Уточните дату и место, где вы будете ежемесячно погашать кредитный долг, убедитесь, что они вас устраивают.
Обратитесь с просьбой (банк обязан её удовлетворить) о распечатке плана ваших кредитных выплат, где будут отражены суммы ежемесячных выплат, а также конечная сумма, по которой вы ясно увидите размер переплаты. Сравнив итоговые данные в разных банках, вы сможете подобрать для себя наиболее выгодные условия по кредитованию.
Обратите внимание на условия получения кредита, если деньги перечислят на банковскую карту, предназначенную для разового использования, то какова комиссия за её оформление и снятие наличных, какие ограничения действуют на снятие суммы в течение одного дня, и где находятся банкоматы? Узнайте, можно ли всю сумму кредита полностью получить в один день в банковской кассе.
В общем, перед тем, как вы, наконец, решитесь поставить свою подпись, постарайтесь собрать максимум информации!
Оформляем кредит
Итак, вы, наконец, выбрали из имеющихся банков – возможных кредиторов самый надёжный, определились с наиболее подходящей вам кредитной программой… Дело за малым – осталось оформить кредит.
В случае, когда деньги нужны как можно быстрее, вы можете ускорить процесс и пригласить кредитного специалиста на дом, если выбранный вами банк предоставляет населению такую услугу. Ещё один путь к оперативному оформлению кредита — подать онлайн-заявку, предусмотренную на сайтах большинства банков.
Впрочем, современный банковский сервис – ещё не гарантия того, что кредит будет одобрен. Да и в банки, где процентные ставки наиболее низкие, для оформления займа лучше всё-таки съездить лично.
Если вы уже являетесь клиентом выбранного вами для кредитования банка, например, имеете там счёт для хранения денежных средств или получаете на пластиковую карту банка заработную плату, то вы можете использовать данное обстоятельство с пользой для себя.
Как правило, ваши личные данные, а также информация о доходах и трудовой истории в банке уже имеются, поэтому вы затратите меньше времени на сбор пакета документов, которые вы должны предоставить кредитору.
Определитесь со сроком, на который вы планируете взять кредит. Чем срок дольше, тем выше конечная переплата, но одновременно меньше ежемесячные платежи. Конечно, заманчиво взять кредит на более короткое время – в таком случае итоговая переплата существенно ниже, но подумайте хорошенько, сможете ли вы взвалить на себя тяжёлое финансовое бремя и ежемесячно отдавать банку крупные денежные суммы.
Если вы не справитесь, то рискуете испортить свою кредитную историю, попасть в разряд должников и подвести поручителя. Советуем вам попытаться выяснить всё о возможности погасить кредит досрочно в случае улучшения вашего материального благополучия. Узнайте, каким образом вы должны будете уведомить о своём желании банк.
Надеемся, что наши советы помогут вам предусмотреть все нюансы и уменьшить риски, особенно если причина, по которой вы решились на кредит, действительно важная.