Полное или частичное досрочное погашение кредита: что нужно знать?

Сейчас много наших сограждан занимают у банков средства, которые впоследствии стараются вернуть досрочно. Как же обстоит дело с досрочным погашением кредита в РФ? Существуют ли ограничения и возможно ли досрочно погасить кредит – все это вы сможете узнать, прочитав данную статью.

Досрочное погашение кредита – что это?

Это процедура, когда заемщик вносит средства в банк в достаточном размере, чтобы погасить задолженность. Кредиты бывают потребительскими и непотребительскими, например автокредит или ипотека. Поэтому существует возможность погасить кредит полностью или частично.

Частично погасить кредит досрочно – это значит внести сумму, превышающую необходимую в определенную дату платежа. Если вы погашаете долг перед банком досрочно, вам пересчитывают сумму ежемесячного платежа, которая сокращается за счет переплаты.

Если же вы решили сэкономить на процентах, необходимо погасить кредит досрочно полностью. При этом если заемщик выигрывает за счет окончательного расчета, то банк, наоборот, теряет. Поэтому кредиторы зачастую против досрочного погашения кредитов заемщиками. Они могут создавать многие дополнительные трудности и препятствия своим клиентам, во избежание данной процедуры.

По закону

Почему раньше нельзя было досрочно погасить кредит? Как было выше сказано, банкам это не выгодно. Поэтому кредиторы вводили санкции, прописанные в основном косвенно, а то и прямо, в договоре, что приводило к штрафам за досрочное погашение средств.

Фиксированная это сумма или процент за указанный в договоре срок, зависело исключительно от характера сделки и суммы – чем больше кредит, тем выше штраф. Естественно, что заемщикам такие меры были не по нраву, и банкам пришлось пересмотреть закон о досрочном погашении кредита.

Согласно Гражданскому кодексу РФ, с 01.11.2011г. погасить кредит возможно без каких-либо штрафов в любое удобное для вас время. С одним условием: необходимо сообщить об этом банку за 30 дней до предполагаемой даты досрочного погашения кредита. Вы подаете уведомление в банк в письменной форме, которую кредитор рассматривает в течение 5-ти дней. Далее изменяется график ваших платежей, после чего вы можете погасить кредит полностью или частично.

Непременно стоит согласовывать с банком заранее не только срок погашения кредита, но и его вид, т.е. полные или частичные выплаты. Это связано с тем, что досрочное погашение кредита может быть несостоятельным из-за кредитного договора. Например, из-за срока кредита. В основном это относится к автокредитам и ипотеке. Также существует такое понятие, как мораторий на досрочное погашение кредита, который устанавливается в зависимости от типа и срока займа. В основном мораторий налагается на частичное погашение кредита, поскольку этот вид выплат наиболее невыгоден банку.

Положительные и отрицательные стороны досрочного погашения кредита

Среди плюсов стоит отметить, в первую очередь, следующее: то, что не выгодно банку, выгодно заемщику. Соответственно, если вы выплачиваете оставшуюся сумму раньше срока, ваш кредит будет погашен аннуитетно, т.е. соразмерно месячным платежам.

Немаловажным фактором является и психологический – освободившись от бремени кредита немного раньше, вы сможете избавиться от чувства долга. К тому же, расплатившись с банком по счетам, вы становитесь приоритетным заемщиком, не только для этого банка, но и для других, т.е. приобретаете хорошую кредитную историю, что впоследствии облегчает процесс получения иных кредитов.

Другое дело, если вы решили погасить кредит намного раньше положенного срока. Если вы взяли кредит на 3 года, а вернули его спустя год, вы лишаете банка достаточно высокой суммы процентов. Есть вероятность попасть в список людей, которых отсеивают в «серый список». Туда попадают люди, которые предпочитают погашать кредит досрочно. Потом не удивляйтесь, что взять кредит в каком-либо банке вам откажут без причины. У них есть на это полное право.

Теперь поговорим о досрочном погашении кредита в Сбербанке, Хоум Кредит Банке и ВТБ 24.

Сбербанк один из самых крупных банков в нашей стране, который позволяет заемщикам выплачивать кредит максимально удобным способом. Для того чтобы рассчитать платежи, вы можете использовать кредитный калькулятор, который можно найти на официальном сайте Сбербанка.

Возможно ли погасить кредит в Сбербанке досрочно? Да, безусловно. Для этого заемщику необходимо пополнить счет, с которого впоследствии будут переведены деньги, чтобы погасить кредит. Согласно графику ежемесячных платежей нужно прийти в отделение Сбербанка, в котором был оформлен кредит, уведомить банк о желании погасить кредит досрочно.

Не забывайте, что уведомить кредитора о своих намерениях необходимо за 30 дней. Далее вам оформят новый график платежей, и вы сможете досрочно погасить кредит, переведя средства на счет Сбербанка. Кредитный счет будет закрыт, а кредитный договор теряет свою силу.

ВТБ 24 обладает похожей схемой досрочного погашения кредита, с единственным отличием. Банк имеет мораторий сроком 3 месяца на автокредиты, а также фиксированную сумму досрочного погашения ипотеки – 15 тысяч рублей.

Хоум Кредит не имеет моратория и фиксированной суммы на досрочное погашение, но и процентные ставки этого банка весьма высоки, что компенсирует возможные риски банка связанные с займами клиентов. Т.е. по сути, банк получает выгоду, как при ежемесячных выплатах, так и при досрочном погашении кредита.

Подведем итог

Если вы все же решились погасить досрочно кредит, изучите ваш кредитный договор. Стоит проанализировать и взвесить все «за» и «против». Вы уверены, что ваше стремление поскорее избавиться от «долговой ямы» не отразится на вас и вашей кредитной истории негативным образом? Проще сказать, если кредит не забирает более 20% вашего дохода, а график платежей вполне подходит вам, не стоит расставаться с «последней рубашкой».

Не рвите семейный бюджет ради того в чем вы сомневаетесь или не уверены. К тому же, никому не хочется оказаться в нежелательном списке, что в дальнейшем не даст возможности получения новых займов. Но, несмотря на это, досрочное погашение, произведенное практически в конце срока, станет безусловным плюсов к вашей кредитной истории. Что выбрать и как действовать – решать только вам.