Среди вариантов, где взять деньги, заем под залог квартиры – достаточно популярное направление кредитования, позволяющее взять как целевую, так и нецелевую ссуду (в зависимости от того, на что планирует потратить деньги заемщик). Однако популярность того или иного вида займа далеко не всегда означает легкость его получения.
Характеристики жилья
Содержание статьи
Связано это с волшебным словом «ликвидность», столь любимым всеми финансистами и означающим безусловно высокий спрос на предмет залога. В связи с этим наиболее частыми причинами, по которым тот или иной банк отказывается заключать договор займа под квартиру, являются:
- расположение квартиры в доме, предназначенном под снос, реконструкцию или в аварийном;
- старый тип квартиры и/или ее чрезмерно малая площадь («хрущевки», малосемейки);
- крайне неудобное расположение (плохой район или сложности с транспортной доступностью).
Кроме того, банки не особо любят предоставлять заем под залог доли квартиры для жилплощади более чем в 50 км от МКАДа, расположенной на первом или последнем этажах, а также совсем недавно приобретенной – и чем выше в ТОПе стоит банк, тем жестче его требования. С другой стороны, при небольшой сумме кредита банк «попроще» охотно примет в качестве залога и малосемейку. А уж небанковские коммерческие организации и ломбарды предлагают и вовсе «сказочные» условия – однако об этом речь пойдет ниже.
Правовые требования к квартире
Для потенциального заемщика, желающего получить займ под залог квартиры, необходимо наличие как минимум трех документально подтвержденных условий правового статуса жилья:
- его права собственности на квартиру;
- точное соответствие планировки и площади данным, указанным в техническом паспорте;
- отсутствие каких-либо нарушений в отношении прав на жилье несовершеннолетнего ребенка (детей).
Интересно, что коммерческие структуры способны и обойти часть подобных проблем (например, выдавая заем под залог доли квартиры, на которую не распространяется право таких малолетних детей на собственность и которая не является совместно нажитым в браке имуществом). Таким образом, при прекращении выплат по займу судебное взыскание на часть жилплощади все равно может быть наложено, и суд окажется на стороне кредитора, предлагающего разделить квартиру на доли.
Необходимые документы
Когда вы будете оформлять займ под квартиру в банке, обязательно понадобятся:
- паспорт и данные трудовой книжки о стаже;
- форма 2-НДФЛ, а также, если таковые есть, документы со сведениями о прочих доходах и суммах на банковских счетах;
- пакет документации на жилье (кадастр, техпаспорт, свидетельство, выписка из ЕГРП), справки об отсутствии задолженностей по коммуналке.
Кроме того, отдельно понадобится застраховать квартиру, предварительно проведя ее оценку в компании, имеющей аккредитацию банка.
Займ под долю в оставляемой в качестве залога квартире обычно составляет всего около 15-25% ее оценочной стоимости. Однако теоретически законом не запрещается брать кредит под обеспечение его одним и тем же жильем сразу в нескольких банках (при одном условии – если сумма всех вместе взятых займов не превышает стоимость заложенной площади).
Ломбардные займы
На практике довольно часто встречаются предложения получить займ под залог доли в абсолютно любой квартире, поступающие от ломбардов. Более того – от Вас традиционно не требуют документов о доходах, гарантируют невероятный максимум сумм (обычно – до 75% рыночной цены жилплощади) и удивительно малые процентные ставки (нередко – в 5-6%).
Стоит ли покупаться на такие предложения? Ни в коем случае – поскольку закон «О ломбардах» вообще не допускает принятие в качестве обеспечения недвижимого имущества.
Займы у частных инвесторов
Частные кредитные организации действительно предлагают более простые и выгодные условия займов под залог квартир. Но что кроется за таким «альтруизмом»? Прежде всего – условия договора, согласно которым коммерческая организация получает в юридическую собственность Вашу квартиру, имея первоочередное право на ее выкуп в том случае, если заемщик по разным причинам не сможет выплачивать регулярные платежи. В этом случае, с точки зрения закона о свободе договоров, не спасут и дети, и выиграть суд будет практически невозможно.