Любая коммерческая деятельность подразумевает дополнительные вложения, иначе бизнес не будет расти и расширяться, и, следовательно, адекватно реагировать на экономические изменения. Это касается среднего и малого бизнеса в первую очередь. Динамическое развитие МСБ – это основной индикатор состояния экономики страны. Одним из источников вложений в развитие бизнеса являются банковские кредиты.
В настоящее время банки готовы предложить субъектам хозяйствования различные виды кредитования, но доверие к бизнесу все еще остается не высоким. Это связано с непрозрачностью предпринимательства и ненадежными залогами. Кредиты бизнесу выдаются лизинговыми, венчурными компаниями, инвестиционными фондами и пр., но наиболее распространены банковские программы.
Виды банковских кредитов для субъектов МСБ:
1. По срочности:
Краткосрочные – не более года;
Среднесрочные – до двух лет;
Долгосрочные – более двух лет.
2. По обеспечению:
Обеспеченные. Залогом может выступать имущество юридических и физических лиц, имущественные и денежные права, товар в обороте, депозиты;
Необеспеченные. Беззалоговые кредиты не приветствуются банками, так как считаются высокорисковыми, но такими могут быть овердрафты, краткосрочные займы и стартап кредиты. Ставки по ним гораздо выше, чем по обеспеченным.
3. По целевому использованию:
Целевые. Это средства, предназначенные для приобретения конкретного оборудования и основных средств, например, коммерческая ипотека. Либо для выполнения конкретных договоров или обязательств, например, кредитные линии;
Нецелевые. Контроль за тратами отсутствует, то есть заемщик имеет право использовать средства на необходимые нужды предприятия на свое усмотрение. Такими кредитами являются овердрафты.
4. По способу выдачи:
Овердрафты. Это краткосрочные займы, предоставляемые для пополнения оборотных средств. На текущий расчетный счет заемщика устанавливается определенный лимит, который может быть использован при нехватке собственных средств. За счет лимита можно делать любые платежи в рамках хозяйственной деятельности. Договор заключается, как правило, на год, но предусмотрено обнуление овердрафта не более чем через 30 дней со дня первого транша. Погашение происходит автоматически за счет поступлений на счет заемщика. Это очень удобный и не дорогой вид кредитования, проценты начисляются на фактически использованные суммы, часто по шкале, в зависимости от срока пользования;
Кредитные линии. Это среднесрочные займы. Заемщик заключает с банком договор на предоставление определенной суммы для выполнения своих текущих обязательств перед партнерами. В рамках установленной суммы клиент может пользоваться несколькими траншами, подтверждая и обосновывая необходимость каждого.
Например, предприятие должно выполнить поставку готовых изделий по договору с партнером, но чтобы выполнить свои обязательства предприятию необходимо вложить заемные средства в производство. Этот договор будет являться для банка основанием (но не залогом) для предоставления лимита, а документы на закупку материалов для производства, оборудования и т.д. – основанием для траншей. Так прослеживается целевое использование средств. Кредитные линии предусматривают предоставление залога. Проценты начисляются на каждый использованный транш;
Кредиты с одноразовой выплатой. Это целевые, залоговые займы. В рамках договора утвержденная сумма сразу выплачивается на счет клиента или перечисляется по его поручению. К таким займам относятся: автокредиты, коммерческая ипотека, лизинг и пр. Сроки четко оговорены, процент фиксирован.
Кредиты для юридических лиц предоставляются в безналичной форме, на их расчетные счета или счета контрагентов в счет оплат. Исключение могут составлять займы для индивидуальных предпринимателей, как участников МСБ.
Несмотря на то, что процедура принятия решения длительнее, а пакет, предоставляемых документов больше, предпринимателям выгоднее оформлять займы для бизнеса. По таким программам они могут получить суммы весомее, чем по программам для физических лиц, с большим сроком и меньшими процентами. Кроме того, проценты могут входить в статью затрат при расчете налогов.
Процесс получения кредитов для МСБ более сложный, чем для физических лиц. Это связано с глубоким анализом документов, самого заемщика, рынка продуктов и услуг клиента и состояния отрасли конкретного бизнеса в целом.
Обычно банки требуют следующие документы:
- Заявление на получение;
- Различные формы отчетностей: баланс с отметкой ГНС, перечень дебиторов и кредиторов, состояние материальных активов;
- Устав, учредительные документы (для юридических лиц);
- Протокол собрания учредителей либо решение собственника о необходимости кредитования (для ЮЛ);
- Регистрационные документы: свидетельства, выписки.;
- Лицензии и разрешения на осуществление деятельности;
- Иные документы на усмотрение банка, например, копии текущих договоров.
Перечень кредитных программ не ограничивается вышеперечисленными, это только их обобщенная классификация. Не стоит забывать и о специальных комиссионных программах, например, факторинге, аккредитивах, гарантиях, которые также как и кредиты направлены на ускорение оборачиваемости средств и рост бизнеса.
Отдельно стоит отметить государственные программы, при помощи которых осуществляется финансирование старта и развития бизнеса.
Виды государственных программ финансирования субъектов МСБ:
- Микрофинансирование. Залоговое кредитование при участии Фонда поддержки предпринимательства. Максимальная сумма 1 000 000. рублей, ставка – 10% годовых;
- Поручительство. Кредит выдается через банки-партнеры под частичное поручительство Фонда поддержки (не более 80% от суммы кредита);
- Безвозмездные субсидии. Помощь предоставляется на открытие бизнеса для лиц, имеющих статус «безработные» через Фонд по безработице. Сумма помощи 60 тыс. рублей (3 млн. рублей для Москвы).
Стоимость заемных средств предоставляемых через банки будет зависеть от выбранной программы кредитования, наличия обеспечения, срока, суммы, цели и прочих факторов.
Сейчас средняя ставка для залоговых займов 15-18%, для беззалоговых 20-22%. Сроки колеблются от 3 до 10 лет. Суммы соответствуют объемам бизнеса и могут быть более 100 млн. рублей.