Перефразируя известную поговорку, можно сказать, что кредит кредиту рознь. Иными словами, есть большое количество разных кредитов, и у каждого из них есть свои характерные черты и особенности.
Но, пожалуй, самая большая дифференциация существует в целевом кредитовании. Виды целевых кредитов полезно знать, чтобы при необходимости взять именно тот заем, который нужен, да еще и на выгодных условиях. Именно об этом – данная статья.
Прежде всего – о том, что собой представляет кредит. Речь идет о ссуде (чаще всего денежной), предоставляемой кредитной организацией заемщику на определенный срок и за определенное вознаграждение в виде процентной ставки. Среди великого множества кредитов есть такие, которые предоставляются на определенные цели – так называемые целевые займы.
Одним из видов целевых кредитов является потребительский кредит. Кстати, он – один из наиболее востребованных займов. Получить его сравнительно несложно: как правило, такого рода займы предоставляют по одному документу (паспорту гражданина РФ), максимум – по двум для приобретения бытовой техники, совершения других крупных покупок с отсрочкой платежа. Механизм их действия известен: заемщик берет товар прямо в магазине, оформляя кредит прямо на месте. За него расплачивается банк, а заемщик потом возвращает ему средств и выплачивает определенный процент от размера займа в качестве вознаграждения.
Существует множество разновидностей потребительских кредитов, в том числе кредиты на оплату обучения, на ремонт жилища, на свадьбу, на основание собственного дела и т.д.
Другой не менее востребованный вид целевого кредитования – автокредит. Очевидно, что такие займы берут на покупку автомобиля так же, как и в предыдущем случае, с отсрочкой платежа. Получить его гораздо сложнее в виду того, что речь идет о большой сумме. Для этого одного паспорта мало, хотя есть такие кредитные организации, которые обещают автокредит по одному только документу. Но процентная ставка на таких условиях очень высокая.
Ипотека тоже предоставляется с определенной целью – для покупки жилья. С ее помощью можно приобрести как квартиру, так и дом или же стройматериалы и оплатить постройку жилища. Такого рода кредиты выдаются под залог приобретаемого жилья, и для его получения нужно предоставить в банк большой перечень документов. Чем больше период кредитования, тем более жесткие требования банки предъявляют к заемщикам и тем выше назначают ставку, чтобы компенсировать собственные риски.
Теоретики банковского дела относят в разряд целевых займов и банковский. Такого рода кредиты предоставляются юридическим лицам в наличной форме для разрешения конкретных нужд.
Лизинг – это тоже одна из разновидностей целевых займов. Он имеет много общего с долгосрочной арендой, в том числе и схожий механизм действия. Но отличается тем, что по окончанию срока действия кредитного договора предмет сделки заемщик может выкупить по остаточной стоимости. Такой вид кредитования имеет место при покупке дорогого оборудования, транспорта, коммерческой недвижимости для использования с целью получения дохода.
Вообще практически любой кредит, который берется и выдается для достижения конкретной цели (для осуществления сделки, ремонта оборудования, расчета с заказчиком или оплаты заказанного товара), можно назвать целевым. Таковым он не будет являться тогда, когда:
- выдан будет без указания цели кредитования;
- будет использован не на ту цель, которая была озвучена, а на другую.
Для банка-кредитора подтверждение того, что запрашиваемый кредит действительно будет являться целевым, принципиально, так как условия его предоставления могут существенно отличаться от тех, на каких выдаются нецелевые займы.
В частности, во втором случае, то есть при выдаче кредита «на что-нибудь» ставка по нему может быть значительно выше. Чтобы убедиться, что заемщик не лукавит, банки нередко требуют подтверждения (до или после выдачи кредита) того, что деньги будут или уже использованы по назначению.
В противном случае кредитор имеет полное право досрочно расторгнуть кредитный договор и потребовать скорейшего погашения задолженности. Основанием такого шага может стать невыполнение одного из пунктов договора, а именно того, который касается цели кредитования. Результат – не только срочный поиск денег для погашения долга по кредиту, но и большое жирное пятно в кредитной истории.