Стремительное развитие и усовершенствование банковского сектора экономики, наращивание ассортимента банковских продуктов, повышение объемов кредитования и упрощение этих процедур — считаются одними из важнейших составляющих экономического роста. В нашей стране имеет место активное формирование потребительского кредитования населения. В связи с этим актуальным является совершенствование подходов к организации кредитных отношений банков с клиентами по поводу оформления потребительских кредитов.
Кредитный скоринг — это оценка кредитором платежеспособности потенциального заемщика, который оставил заявку на получение займа.
При выдаче средств, банку важно быть уверенным, что деньги будут возвращены в установленные в кредитном соглашении сроки. Таким образом, скоринг «помогает» банку принять решение о выдаче кредита или об отказе в данной услуге.
Имеется три вида скоринга:
1) Скоринг заявлений. Потенциальному заемщику предлагается ответить на вопросы в анкете, а ответы затем оцениваются по специальной системе, позволяющей выставить баллы. Чем больше баллов – тем выше вероятность получить желаемую сумму. Но будущему заемщику, который успешно прошел «тестирование» рано радоваться, так как банковские сотрудники все равно будут тщательно изучать кредитную историю.
2) Поведенческий скоринг. Такой вид проверки основывается на оценивании поведения и внешнего вида клиента (помогает уличить мошенников и злостных должников).
3) Скоринг по взысканию. Благодаря данной процедуре кредитор с помощью рычагов закона, смс-рассылки, личных контактов с должником пытается вернуть выданные средства.
В основу скоринга положено изучение кредитных историй заемщиков, которые уже получали ссуды ранее, с целью их классификации и определения характерных черт надежных и безнадежных клиентов по погашению кредитной задолженности. То есть с помощью скоринга можно разделить клиентов на надежных и безнадежных по возврату кредита.
Одним из возможных методов оценки кредитоспособности заемщика является метод рейтинговой оценки заемщика. Для этого банк получает от заемщика такие первичные данные: возраст заемщика, размер заработной платы, стаж работы, количество детей, семейное положение, срок сотрудничества с банком, наличие собственной недвижимости.
Модель кредитного скоринга впервые была изобретена американским экономистом Д. Дюраном в 1941 году. Он выявил группу критериев, позволяющих с четкой достоверностью определять уровень риска для кредитора при выдаче потребительского кредита. Но каждое банковское учреждение самостоятельно подбирает перечень наиболее весомых факторов и придает им соответствующие коэффициенты.
Внедрение именно скоринговой модели как одного из главных инструментов риск-менеджмента кредитных операций признано во всем мире как один из самых результативных. Но, несмотря на значительные перспективы использования и удобство, скоринговые системы оценки кредитоспособности имеют и недостатки. Можно выделить две основе проблемы, связанные с использованием скоринга.
Первая касается того, что для разработки модели используются только данные о клиентах, которым предоставили кредит. Неизвестно, как поведет себя клиент, который только что получил отказ в получении займа. Вторая заключается в том, что постепенно меняется как люди, так экономическая ситуация в стране, что, несомненно, влияет на поведение людей. Поэтому скоринговые модели должны постоянно корректироваться и совершенствоваться на основе новой выборки заемщиков.
Составление эффективной скоринговой модели является очень сложным и многоэтапным процессом, поскольку предполагает использование большого количества не только количественных, но и качественных показателей.
Конечно, разработки новых скоринговых моделей, соответствующие определенным условиям деятельности конкретного банка, стоят дорого, поэтому банки покупают уже готовые модели или определенное программное обеспечение за границей, потому что отечественные разработки недостаточно совершенны.
С другой стороны, именно отечественные разработки могут эффективно отразить особенности украинских заемщиков, ведь качественные показатели кредитоспособности заемщика имеют не менее важное значение, чем количественные.
Таким образом, для повышения эффективности использования скоринга необходимо создание специализированных скоринговых агентств, которые будут сотрудничать как с банками, так и с агентствами кредитных историй.
Скоринговые модели также могут разрабатываться банками самостоятельно на основе внутренней информации с помощью специально созданных отделов, но позволить себе это могут только крупные развитые банки.
Создание скоринговых агентств будет способствовать развертыванию отечественных разработок в области систем скоринга, что позволит создать подобные модели, более приемлемые для отечественных банков, а также сделать использование скориновых технологий более дешевыми.