Кредитный брокеридж – широко известное на Западе понятие, обозначающее услугу посредничества в получении кредита. В нашей стране он появился не так давно и пока мало развит, да и то – в основном в Москве. Если же вы — не житель столицы, и при этом обладаете плохой кредитной историей (а также являетесь безработным или должником), то обязательно столкнетесь с проблемами в получении кредита, так как в регионах рынок кредитного брокериджа развит еще меньше.
Стоит отметить, что содействие в получении кредита – вещь, полезная не только должникам или безработным, но и обычным гражданам, которые стремятся потратить как можно меньше времени и средств на данную процедуру.
Внимательно ознакомившись со следующими пунктами, вы вооружитесь знаниями о том, как пользоваться этой весьма удобной услугой, и как не попасть в лапы так называемых «черных кредитных брокеров».
Когда можно воспользоваться услугой кредитного брокериджа?
Содержание статьи
При получении ипотеки вам предстоит собрать довольно большой пакет документов, содержащий информацию о заемщике и об объекте недвижимости. Это вы можете сделать самостоятельно, так как процесс сбора необходимых бумаг не является сложным процессом, но обратившись к помощникам вы сможете сэкономить огромное количество времени и нервов. А если организация, оказывающая посреднические услуги, действительно серьезно относится к своим клиентам, то вам также окажут помощь в выборе более выгодного варианта ипотеки.
А вот для оформления потребительского кредита или кредитной карты услуги брокеров вам вряд ли понадобятся, так как большинство банков требуют личного присутствия заемщика. Кроме того, пакет документов, необходимый для получения кредита, с каждым разом становится все меньше и меньше, а время рассмотрения заявок сокращается до минимума.
Однако помощь кредитного брокера может вам пригодиться в случае оформления большого кредита, например, на открытие своего бизнеса. В данном случае могут возникнуть затруднения в виде огромного числа документов, а также требования банком залога или поручительства. А многие банки попросту откажут вам в такой услуге. Тогда помощь посредника в этом деле просто необходима, особенно при сборе документов и выборе банка.
Что делать, если вы – обладатель плохой кредитной истории?
Если у вас не самая хорошая кредитная история или ряд банков отказал вам в получении кредита без видимых причин, — прибегните к помощи кредитного брокера. Он может посоветовать банки с менее строгими требованиями к заемщикам или выяснить, по каким причинам банки отказывают вам в услуге. Кроме того, бывают ситуации, когда вы соответствуете требованиям банка к заемщику не полностью. В этом случае банк предложит оформить кредит на меньшую сумму. Или же для получения кредита вам не хватает всего одной-двух важных бумаг (такая ситуация может возникнуть с трудовой книжкой у неофициально работающих граждан). Тогда брокер направит вас в банк, где требования к заемщику не такие жесткие.
Что делать, если вы – безработный или должник?
Если вы твердо решили связаться с кредитными брокерами, то обязательно столкнетесь либо с официальными организациями, либо с отдельными гражданами, оказывающими посреднические услуги при получении кредита. Вам также обязательно встретятся объявления типа: «Помощь в получении кредита. Быстро. Просто. 100% гарантия».
В последнем случае 100% составляет не гарантия качества услуги, а вероятность попадания в руки «черного кредитного брокера», а то и нескольких. Основные клиенты мошенников чаще всего являются безработными или должниками.
Единственный случай, когда стоит воспользоваться услугой отдельного лица – это гарантия в виде рекомендации со стороны ваших знакомых или друзей. Но даже это не всегда является положительным показателем. Поэтому самый оптимальный вариант – юридическое лицо, то есть официальная организация, которая может быть зарегистрирована и от лица индивидуального предпринимателя.
Сами банки более или менее положительно относятся только к ипотечным брокерам, которыми могут выступать риэлтерские организации. Тут брокер воспринимается как помощник, в первую очередь, — для сбора документов, необходимых при оформлении ипотеки. В остальных случаях банки к брокерам относятся негативно, так они могут представлять интересы нечестного человека, у которого, возможно, не все в порядке с документами или кредитной историей.
Как не попасть в лапы к «черным кредитным брокерам»?
Если вы хотите получить качественные посреднические услуги, то забудьте про возможность сэкономить. Есть такой бородатый анекдот про объявление: «Строим дома. Быстро. Качественно. Недорого. Выберите любые два пункта». Так и тут, хотите получить кредит быстро и гарантированно – приготовьтесь хорошо потратиться на это.
Выбирая фирму-помощника не забывайте требовать учредительные документы. Так вы сможете проверить, официально ли ведется деятельность организации или нет. И помните, что нынешнее законодательство пока не содержит требований к получению лицензий на данный вид деятельности!
Если кредитный брокер имеет документы, подтверждающие официальное сотрудничество с различными банками, — смело соглашайтесь на его услуги, конечно, предварительно убедившись в подлинности бумаг. Иногда фирмы-посредники могут сотрудничать с банками в качестве кредитных агентов.
То есть вам необходимо проверить организацию по полной программе, включая документацию, отзывы в Интернете и, по возможности, отзывы знакомых или их товарищей, когда-либо пользовавшихся услугами данного брокера.
Не забывайте о том, что 100% гарантию в получении кредита вам могут обещать только мошенники. Нормальная фирма предупредит о том, что возможен и отрицательный исход. В принципе, мошенники часто выдают себя различными действиями типа предложения о помощи в подделке необходимых бумаг. В банке работают далеко не глупые люди, которые сразу увидят, подлинные ли документы перед ними или же нет. Согласие на подделку документов чревато привлечением к уголовной ответственности по статье 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования».
Еще один из признаков, характеризующих нечестного кредитного брокера, — требование полной оплаты услуги до ее выполнения. Хотя бывают и серьезные организации с подобными запросами.
Кроме того, существует отдельная группа мошенников, которые «помогают» вам получить кредит через крупные магазины бытовой техники, предоставляющие услугу кредитования. Обычно их требования к заемщикам не столь высоки, как в банках, а иногда они и вовсе работают на доверии. Условно, вы приобретаете в кредит холодильник за 80000 рублей, продаете его мошеннику за 40000 рублей.
Таким образом у вас появляются наличные в размере 40000. Однако на вас остается оформленным кредит все на те же 80000, и меньше он не станет, а это значит, что рано или поздно вам придется его выплатить. Вот такая занимательная арифметика.
А иногда «черные кредитные брокеры» слишком далеко заходят в своих обещаниях. Они могут убедить вас в том, что вы можете не оплачивать кредит, который взят с их помощью. Каждый благоразумный человек поймет, что это мошенничество чистой воды, и что у каждого банка существуют свои способы возврата утраченных денег.
Какую помощь вам могут оказать в действительности?
Если вам повезло, и вы связались с серьезной брокерской организацией, то ее представитель обязательно должен проинформировать вас о всех возможных вариантах кредитования в различных банках города, а также посоветовать, какой из них самый дешевый и выгодный, и подходит именно вам. Вы можете самостоятельно проштудировать Интернет-сайты на предмет подходящих вам условий кредитования, однако не все и не всегда имеют такую возможность.
Тем более даже на сайте банка не всегда «висит» полная информация о кредите. Как уже упоминалось ранее, наибольшую пользу из услуг кредитных брокеров вы сможете получить, оформляя ипотечную сделку, ведь пока вы соберете все необходимые бумаги, срок действия некоторых документов может истечь. Помощник не допустит такой ситуации и обеспечит своевременную подачу документов.
Самые ответственные брокерские организации предоставляют сразу комплекс услуг. Кроме сбора документов они помогут вам узнать свою кредитную историю, определить, сможете ли вы получить кредит, а также выяснить причины, по которым банк отказывается сотрудничать с вами.
Может произойти так, что произошла ошибка в базе данных и ваша хорошая кредитная история стала плохой. Правильный помощник всегда расскажет и покажет, какие действия нужно предпринимать в подобных ситуациях.
Опять-таки не забывайте, что брокер всегда знает, какие банки менее требовательны к заемщикам, и должен будет проинформировать вас об этом.
И конечно помните, что никто не может дать 100% гарантии в получении кредита. Каким бы супер-профессионалом не был брокер, он не всегда сможет пойти против плохой кредитной истории. Если же путем обмана и подделки документов ему удастся это сделать, то он исчезнет, а вы в скором времени испытаете на себе действие выше упомянутой 159 статьи.
Расплачиваться за обман предстоит вам, а «помощник» выйдет сухим из воды. Даже если начнется судебное разбирательство и выяснится, что вы связались с мошенником, вам все-таки придется выплатить всю сумму. Поэтому старайтесь оставаться благоразумным человеком и помните прочитанные в данной статье советы.
Сколько будут стоить услуги кредитного брокера?
Если организация серьезная, то ее вознаграждение составить лишь малый процент от всей суммы кредита (обычно в районе 5%). Кроме того, некоторые фирмы работают по принципу предоплаты, и это вполне нормально, так как гарантии должны предоставляться не только вам, но и работникам посреднической сферы.
Самые крупные суммы за услуги брокера будут взиматься при помощи в оформлении ипотечной сделки (около 5000 рублей). Все остальные займы будут сопровождаться небольшими выплатами около 1000 рублей.
Если же с вас требуют чуть ли не четверть суммы, задумайтесь: а не связались ли вы с «черными кредитными брокерами»? Слишком большая стоимость услуги должна натолкнуть вас на мысль о прекращении сотрудничества.
Иногда мошенники сотрудничают с конкретными банками или работниками банка, выдающими кредит. В таком случае имеет место подкуп или вхождение «в долю» от заработка. При этом ваша заявка на кредит будет рассматриваться в обычном порядке, с обычной скоростью и теми же специалистами.
Если сделка между вами и банкам все же заключена, мошенник выигрывает довольно крупную сумму, порядка 10-15%. Если не заключена – перед вами извинятся и будут искать следующего простодушного человека. При каждом вашем походе в банк за кредитом в базе данных появляется отметка о вашем визите. Соответственно, если вам часто отказывают, то ваша характеристика для банка будет становиться все более негативной и вам будут отказывать снова и снова.
Иногда банк самостоятельно нанимает кредитных агентов, которые ищут клиентов для банка. Их услуги более надежны, чем брокерские, так как они являются официальными лицами. Они могут предложить оформить все необходимые документы прямо у вас дома или на работе. Кроме того, такие товарищи работают совершенно бесплатно, точнее – платит им банк, а не вы.
К сожалению, практика приема банками на работу таких агентов в России не так широко распространена, как в других странах. Хотя, возможно, в ближайшее время эта ситуация изменится.