Как начисляются проценты в МФО? Примеры расчёта

Микрофинансовые компании, как и обычные банки, выдают гражданам деньги, устанавливая за услугу плату в виде процентов. Проценты в МФО выше, чем в банках, но следует учитывать специфику продукта. В МФО вы можете получить деньги моментально, по одному паспорту и даже при плохой кредитной истории. Кроме того, если разобраться в вопросе поглубже, то переплата по микрокредиту окажется не такой уж и страшной.

ГОДОВЫЕ И ЕЖЕДНЕВНЫЕ СТАВКИ

Мы привыкли, что банки указывают в описании продукта процентные ставки, выраженные в годовом эквиваленте, например, 24% годовых. Схема начисления процентов аннуитетная, то есть каждый месяц банк начисляет проценты на остаточную сумму задолженности. В данном случае 24/12=2% ежемесячно.

Микрофинансовые организации предпочитают указывать проценты в дневном выражении, что для их кредитных программ более удобно. Банк выдают кредит на годы, поэтому их клиентам удобнее видеть годовую ставку. В МФО граждане получают средства на несколько недель, поэтому им гораздо удобнее видеть дневной процент, так гораздо проще определить уровень переплаты.

Несмотря не указание дневной ставки в описании займа, начисление процентов МФО проводит все же в годовых — так обязывает Закон о потребительском кредитовании. И в кредитном договоре клиент будет видеть именно годовое значение ставки.

Многие граждане пугаются, видя большой процент, выраженный в годовых. Но при этом нужно понимать, что вы не берете кредит на год, вы оформляете микрокредит не срок не больше нескольких недель. Так, 600% годовых — это 1,64% в день.

ПОЧЕМУ СТАВКИ В МФО ВЫШЕ, ЧЕМ В БАНКАХ:

• вы берете небольшой краткосрочный кредит, банки же оперируют совершенно другими суммами;
• вы получаете срочный заем, на возврат которого отводится период не больше 30 дней;
• МФО выдают средства по паспорту, справки и поручители не нужны;
• МФО выдают деньги максимально быстро, порой моментально;
• вероятность отказа в банке гораздо выше, чем в МФО;
• микрозаймы доступны даже при плохом кредитном досье;
• МФО готовы работать с гражданами, которым отказывают банки.

Все перечисленные пункты — это риски, которые и закладываются ставки. Выдавать займы под более низкие проценты — невыгодно, микрофинансовая организация будет убыточной. Кроме того, понижение ставок всегда ведет к увеличению критериев к заемщикам.

ВЫДАЧА ЗАЙМОВ В МФО БЕЗ ПРОЦЕНТОВ

Некоторые микрофинансовые организации с целью привлечения заемщиков и повышения лояльности граждан используют интересный прием — они выдают гражданам, которые впервые к ним обращаются, микрокредит без назначения процентов.

Такие программы могут быть временными, просто акционными, но некоторые МФО, например, Езаем, уже в течение нескольких лет предлагают такие микрокредиты населению.

Особенности бесплатного кредитования:

• выдают МФО заем без процентов только тем гражданам, которые ранее не обращались к ним за микрокредитом;
• сумма первого микрозайма небольшая, не превышает 5000 рублей;
• если не закрыть долг вовремя, кредитор начислет проценты в полном объеме;
• такие займы предполагают полностью дистанционную выдачу.

Если вы планируете оформить микрокредит, изначально изучите рынок на предмет предложений о бесплатном кредитовании. Это будет самый выгодный вариант, но с небольшим лимитом.

О предельной ставке ЦБ

Чтобы микрофинансовые организации и банки не пользовались низкой финансовой грамотностью населения, Центральный Банк ввел в обиход особое понятие — предельную процентную ставку.

Предельная ставка — это значение процентов, которое не могут перешагнуть кредиторы при составлении кредитных программ. Для каждой кредитной программы устанавливается своя предельная ставка с учетом специфики продукта и рисков кредитной организации.

ЦБ ежеквартально пересматривает значение предельных ставок и публикует информацию о них на своем сайте. Сведения находятся в общем доступе, каждый может с ними ознакомиться.

НЕКОТОРЫЕ ЗНАЧЕНИЯ ПРЕДЕЛЬНЫХ СТАВОК ДЛЯ ПРОДУКТОВ МФО НА НАЧАЛО 2018 ГОДА:

— заем — до 30000, период — до 30 дней — предельная ставка составит 2,24% ежедневно;
— заем — до 30000, период — до 60 дней — предельная ставка — 1,1% за день;
— заем — до 30000, период — 60-180 дней — предельная ставка — 0,83% ежедневно;
— заем — до 100000, период — 61-180 дней — предельная ставка — 0,97% за день;
— заем — до 100000, период — 181-365 дней — предельная ставка — 0,6% за день.

Каждый квартал значение максимально возможных процентов меняется, но незначительно. Если максимальный процент МФО не соблюдает, следует подать на нее жалобу в ЦБ.

Расчет переплаты по займу

На практике считать переплату по займу гораздо легче, чем по банковскому кредиту. Расчет банально прост:

• например, вы берете в долг 8000 рублей;
• срок кредитования — 10 дней;
• процентная ставка — 1,5%;
• переплата за день составит 1,5% от 8000, то есть 120 рублей;
• за 10 дней вы заплатите в виде процентов 120*10=1200 рублей;
• всего к концу срока вы должны будете положить на счет 9200 рублей.

Удобно, что перед подачей онлайн-заявки многие МФО просят указать клиентов интересующие их сумму и срок, а далее сразу указывают на сумму, которую нужно будет вернуть. В итоге клиент может объективно оценить переплату.