Что нужно знать о рефинансировании кредитов

На сегодняшний день многие банки в перечне своих кредитных программ имеют продукты для рефинансирования займов.

Рефинансирование кредита (перекредитование), по своей сути, является получением в банке нового кредита с целью погашения уже имеющейся задолженности. В большинстве случаев условия рефинансирования являются более выгодными, чем условия кредита, который клиент планирует погасить с помощью данного продукта.

Получить рефинансирование можно любом банке, который готов предоставить данный продукт, включая и банк-кредитор.

Также сразу стоит отметить, что рефинансирование и реструктуризацию кредита ни в коем случае нельзя отождествлять, так как это абсолютно разные понятия.

Когда используется рефинансирование

Рефинансирование кредитов – процесс, который может принести пользу банку и клиенту. Банк получает нового клиента, а клиент достигает поставленные собой цели от данной операции. На практике перекредитование заемщики используют для достижения следующих целей:

• нежелание допустить просрочку по кредиту. В случаях, когда у заемщика возникают определенные трудности с погашением кредита, не все банки идут ему навстречу и принимают активное участие в решении проблемы. В ситуациях, когда банк отказывается пересмотреть условия договора, рефинансирование в другой организации является практически единственным выходом. Таким образом можно получить приемлемые для себя условия по выплате долга и сохранить хорошую кредитную историю;
• уменьшение платежей по кредиту. Рынок кредитования постоянно изменяется, соответственно меняются и условия по кредитным продуктам. Если человек взял кредит, например на автомобиль, в период высоких процентных ставок, а через год-полтора года они опустились на 2-3%, то при помощи рефинансирования можно сэкономить достаточно большие деньги;
• увеличение суммы кредита. Данный вариант относится преимущественно к залоговым кредитам. Если человек выплатил, например, половину ипотеки и ему срочно понадобились средства, то можно провести рефинансирование и получить средства в сумме, которую покрывает предоставленный залог (в данном случае ипотека).

Этапы рефинансирования

Процедура перекредитования четко регламентируется внутренними документами каждого банка, однако можно выделить основные общие этапы:

• обращение в банк заемщика на предмет получения данной услуги и получение предварительного одобрения от банка;
• подача заемщиком необходимых документов;
• рассмотрение заявки банком и принятие решения о предоставлении рефинансирования;
• подписание договора о предоставлении рефинансирования;
• если клиент получает перекредитование в другом банке (Банк_2), то этот банк перечисляет оставшуюся сумму кредита на счет кредитора (Банк_1);
• в случае залогового кредита Банк_1 снимает арест з залога, а Банк_2 накладывает на залог свой арест.

Как оценить эффективность рефинансирования

Перед тем, как начинать процесс перекредитования, обязательно стоит оценить его экономический эффект. Для этого стоит получаемую сопоставить экономию от рефинансирования с затратами, которые нужны для его проведения.

Для оценки всех расходов нужно выяснить размер всех комиссий за получение нового кредита и закрытие старого. В большинстве случаев досрочное погашение кредитов является бесплатным, а вот получение перекредитования обойдется в 1-1,5% от суммы кредита.

Таким образом, если разница в текущей ставке по кредиту и ставке рефинансирования менее 2%, процесс затевать нет смысла. Оптимальным является вариант, когда разница в ставках составляет минимум 2,5-3%.