Рефинансирование – это процедура, в ходе которой заемщику одобряется новый кредит с целью погашения уже существующего займа. Клиент получает возможность расплатиться с накопившимся долгом и выплачивать новый кредит на более выгодных для себя условиях.
Банки тоже оказываются в выигрышном положении – нет нужды разбираться с задолженностями, а заемщик все также продолжает сотрудничать с организацией. Рефинансирование ипотеки в 2018 году осуществляется во многих банках, среди которых Сбербанк, Россбанк, ВТБ-24, Газпромбанк и другие. Предложения различаются по условиям перекредитования. Набор документов, необходимый для одобрения заявки, в целом одинаков.
Кому выгодно рефинансирование
Содержание статьи
Большинство российских банков предлагают клиентам рефинансирование ипотеки. Данная услуга подойдет, в первую очередь, тем заемщикам, у которых изменился уровень доходов. Если в результате такого изменения заемщик больше не может выплачивать существующий долг, следует обратить внимание на возможность рефинансирования кредита. Такое решение станет отличным вариантом для улучшения кредитной истории. Чтобы не накапливать долги и не попасть в черный список банков, лучше вовремя погасить имеющуюся задолженность.
В результате рефинансирования плательщик:
- снижает свою ежемесячную финансовую нагрузку;
- уменьшает процентную ставку по кредиту;
- высвобождает залоговое имущество;
- изменяет график выплат;
- экономит собственные средства в случае, если меняется валюта кредитования.
Основной выгодой является уменьшение процентной ставки. Однако здесь нужно быть внимательным, так как многое зависит от схемы выплат по ипотеке. Снижение принесет пользу только в том случае, если в договоре указана дифференцированная схема выплат. По ней платежи в равной доле состоят из тела кредита и процентов. А вот при аннуитетной схеме заемщик выплачивает сначала проценты, а потом уже основную сумму долга. Сэкономить на процентах не получится.
Облегчить свою финансовую нагрузку можно за счет увеличения срока выплат по ипотеке. Но и здесь кроется важная деталь – при увеличении ипотечного срока, доля основной суммы в ежемесячных платежах уменьшается, зато повышается процент. Как следствие, возрастает уровень переплаты.
Возвращаясь к достоинствам рефинансирования, следует упомянуть о возможности объединения нескольких кредитных продуктов в один. Таким образом, клиент разом решает несколько проблем. Также снижается уровень психологической нагрузки. Заемщик перестает нервничать, что положительно сказывается на его здоровье.
Чтобы понять, выгодно ли будет перекредитование в каждом конкретном случае, рекомендуется предварительно воспользоваться специальными кредитными калькуляторами. Они покажут размер ставки в банке, на сайте которого осуществляется расчет, а также сумму переплаты.
Прежде чем решиться на подписание договора, обратите внимание на такие пункты:
- Размер годовых.
- Срок кредитования.
- Размер переплаты.
- Дополнительные расходы (оценка имущества, оформление справок, выплата неустоек).
Финансовые учреждения тоже получают свою выгоду от рефинансирования. Во-первых, они удерживают старых клиентов. Во-вторых, привлекают новых. В-третьих, банкам легче закрыть старую ипотеку и выдать новую, нежели запрашивать с заемщика задолженность.
Где выгоднее всего рефинансировать ипотеку
Выбор банка для осуществления рефинансирования зависит от личных предпочтений заемщика, а также от размера процентной ставки. Минимальной она будет в том случае, если заемщик согласится с рядом условий банка. Обычно к ним относится добровольное страхование жизни и здоровья. Если же клиент не готов идти на уступки, процентная ставка будет выше, чем указано изначально.
Тенденции рынка
Прогнозы Агентства ипотечного кредитования гласят, что 2018 год предоставит все условия для комфортного оформления ипотеки. Мнения экспертов основаны на экономических предпосылках и финансовых факторах. Основные из них.
- Низкий уровень инфляции. Сдерживание инфляционных процессов позволяет понижать процентную ставку по кредитам. С 2016 года она уменьшилась в два раза. Пару лет назад средние годовые по ипотеке составляли 16 %. Ставки по рефинансированию ипотеки в 2018 году упали до 8 %.
- Внедрение новых программ. Рынок кредитования постоянно развивается, и к 2018 году достиг своего пика. Государственные программы предоставляются самым разным категориям граждан: молодым семьям, пенсионерам, военным, инвалидам, бюджетникам, студентам.
- Рекордное понижение ставки.
Путин В. В. издал новый закон об ипотеке под 6 % годовых. Она направлена на поддержку молодых семей. Заемщики будут выплачивать только указанный процент, остальные издержки возьмет на себя государство. Законопроект уже вступил в силу, банки активно внедряют новую госпрограмму в свои предложения.
Рефинансирование в 2018 году должно стать действительно востребованной услугой. Оно поможет заемщикам решить проблемы с существующими кредитами и выбрать новую, более эффективную и удобную программу для погашения долга.
Процентные ставки по рефинансированию ипотеки
Так как 2019 год только начался, нельзя однозначно говорить об условиях различных банков по перекредитованию. Они еще могут поменяться. Ниже представлен список наиболее востребованных банков, предлагающих услугу по рефинансированию. Условия по ипотеке указаны на февраль 2018 года.
Сбербанк
Один из фундаментальных банков России. Предлагает своим клиентам ставку в 9,5-11,5 %. Конечный размер зависит от ряда нюансов, среди которых:
- Готовность заемщика приобрести услугу по страхованию жизни.
- Факт регистрации договора залога.
- Факт передачи залогового имущества.
- Наличие у клиента документа, подтверждающего уровень заработка.
Сбербанк не требует от потенциальных заемщиков справку об остатке долга по предыдущему кредиту. Не нужно предоставлять согласие на рефинансирование от первичного кредитора. Также можно объединить несколько долгов в один. Сбербанк не взимает комиссию за оформление ипотеки и выдачу денежных средств. Все это делает банк весьма привлекательным для клиентов.
Максимальный срок выплат по кредиту составляет 30 лет. Максимальный размер суммы для выдачи – 7 000 000 рублей. Условия по минимальной сумме займа составляет 1 000 000 рублей.
ВТБ 24
Минимальная процентная ставка равняется 9,7 % годовых. Срок кредитования, как и у Сбербанка, не превышает 30 лет. Максимальная сумма кредита составляет 30 миллионов рублей. Необходимый перечень документов стандартный (об этом будет подробно написано в следующем разделе статьи). У ВТБ 24 есть требование, согласно которому заемщик в обязательном порядке должен предоставить сотруднику банка справку 2-НДФЛ (о доходах).
Россбанк
В Россбанке процентная ставка ниже, чем у других банков – всего 8,75 %. Но меньше и срок выплаты ипотеки – 25 лет. Минимальная сумма займа зависит от региона проживания клиента. Для потребителей из Москвы и Московской области сумма начинается от 600 000 рублей. Для жителей других регионов – от 300 000 рублей.
Газпромбанк
Предлагает клиентам ставку в 9,2 %, но надо учитывать, что это минимальный показатель. Предложение действительно для тех, кто готов оформить страхование жизни и здоровья. Срок ипотеки в Газпромбанке – 30 лет, а минимальная сумма кредита – 500 000 рублей.
Банк Россия
Мало кто знает про этот банк, однако он отлично подойдет работникам бюджетных организаций. Банк Россия выдает кредиты, несмотря на низкий уровень официальной зарплаты. Ставка равняется 11,5 %. Максимальная сумма займа – 15 миллионов рублей. Выплатить кредит нужно за 25 лет.
Тинькофф банк
Популярный банк, все операции которого проводятся онлайн. В отличие от предыдущих организаций, банк не выдает кредитов. Он лишь помогает клиентам найти наиболее выгодное предложение от своих партнеров. Среди них стоит выделить:
- ДельтаКредит банк.
- АИЖК.
- АК БАРС Банк.
- УРАЛСИБ банк.
- ЮниКредит банк.
Для оформления кредита потенциальному заемщику надо отправить онлайн-заявку. Менеджер банка свяжется с клиентом, и вместе они подберут подходящую программу и условия рефинансирования.
Раффайзенбанк
В Раффайзенбанке можно взять сумму до 26 000 000 рублей. Ставка будет равняться 9,5 %. Выплатить кредит нужно за 30 лет.
Россельхозбанк
Ипотека выдается на срок до 30 лет. Максимальная сумма равняется 20 миллионам рублей. В Россельхозбанке минимальная процентная ставка начинается от 8,85 %.
Рынок рефинансирования разнообразен. Каждый заемщик выбирает для себя наиболее привлекательную программу среди многообразия банков.
Перечень необходимых документов
У всех банков практически идентичные требования к набору документов. Для того чтобы взять ипотеку от государства, оформить рефинансирование или же потребительский кредит, понадобятся:
- Паспорт РФ.
- Наличие прописки (допустима временная регистрация).
- СНИЛС.
- Трудовая книжка.
- Кредитный договор.
- Договор страхования залогового имущества.
- Документы, подтверждающие право собственности имуществом.
- Оценочный акт.
Остальные документы могут разниться. Так, некоторые банки запрашивают Форму 2-НДФЛ, другие же опускают данное условие. При необходимости может потребоваться закладная, справка о размере текущего долга, а также согласие супруга и все его/ее документы в случае, если недвижимость приобреталась в браке. Еще банку потребуется номер счета для перечисления средств. Это необходимо для погашения существующего долга.
Для того чтобы банк одобрил заявление на рефинансирование, заемщик должен соответствовать конкретным требованиям:
- Возраст заемщика от 21 до 75 лет.
- Рабочий стаж на последнем месте официальной работы должен составлять как минимум 6 месяцев.
- Общий стаж работы за последние 5 лет должен быть как минимум 12 месяцев.
- Заемщик должен иметь российское гражданство.
Также банк потребует привлечь созаемщика. Если клиент состоит в официальном браке, таким созаемщиком автоматически становится муж или жена.
Подводя итоги, следует сказать, что рефинансирование – удобная и полезная услуга. Она позволяет погасить имеющийся долг, не прибегая к использованию личных средств. Рефинансирование избавляет заемщиков от будущих проблем с выдачей кредитов, помогает гасить новый займ на более выгодных условиях. Польза ощутима для обеих сторон – и для клиентов, и для банков