Ты финансист – как инвестировать в МФО

Сейчас есть много микрофинансовых организаций, специализирующихся на выдаче микрозаймов населению. Это всякие «Займы за 5 минут», «Деньги до зарплаты», «Кредит по паспорту» и т. д, где можно в течение получаса взять заем без справки о доходах. Обычно выдаются небольшие суммы на короткий срок, но под большой процент. Но потребитель часто закрывает глаза на переплату, поэтому спрос на микрозаймы сегодня остается высоким.

Микрофинансовые организации развиваются, открывают новые точки по всей России, продают франшизы. Далеко не все люди знают, что МФО – такие же кредитные организации, что и банки. И многие из них также принимают вклады физических лиц. Организация нуждается в привлечении денег, чтобы их же давать в кредит. Так любой кредитор увеличивает свой оборот. Логика проста: МФО принимает вклады под 20% в год, а кредитует граждан под 0.5-2% в день (!). Здесь четко видно, кто зарабатывает в первую очередь.

Смысл инвестирования

Итак, любой имеет возможность явиться в офис МФО и сделать вклад под проценты. Смысл инвестирования аналогичен с банковским депозитом. Т. е. инвестор размещает деньги в МФО на определенный срок под фиксированный процент, подписывает договор и все. Процент здесь выше, чем в банках. Если средняя ставка по депозиту в банке в среднем составляет 8%, то в МФО процент достигает 25% в год.

К примеру, инвестор пришел в головной офис надежной МФО и вложил 1 500 000 р. под 25% на 2 года. Значит, через 2 года он сможет снять уже 2 343 750 рублей (без учета налога). И это полностью пассивный доход, т. е. от инвестора требовалось только принести деньги в микрофинансовую организацию. Заманчиво, но не все так просто.

Ключевые особенности инвестирования

Хоть фундаментальный смысл инвестирования в банк и МФО схож, есть у них ключевые отличия. Важные особенности вклада в МФО:

• Процент. В МФО она на самом деле большая. Более 25% в год найти сложно, но вложить под 20-25% вполне реально, а это уже больше в 2-3 раза, чем по банковскому депозиту.
• Минимальный вклад. В банк можно инвестировать практически любую сумму, а вот микрофинансовые организации принимают только суммы от 1.5 млн рублей. И это не их прихоть, а государства.
• Досрочное снятие. Вкладчик имеет право вывести деньги из банка досрочно. Конечно, проценты он потеряет, но хотя бы сможет получить деньги, если банк будет «чахнуть». Вложив деньги в МФО, инвестор не имеет право снимать деньги до даты, прописанной в договоре, даже если организации будет на грани банкротства.
• Страхование. Как известно, вклады физлиц в большинстве банков России страхуются. Но денежные вклады в МФО не страхуются.
• Налог. Прибыль от вклада в микрофинансовой организации облагается налогом в 13%. Следует вернуться к примеру выше, где доход от вклада в виде составил 843 750 р. После вычета налога останется 734 063 р.

Итог: инвестирование в МФО является прибыльным, но рискованным. Прибыль от вклада большая, но будет ли она? Если МФО обанкротится, то деньги вкладчик не вернет, так как вклад не страхуется. А потери могут быть внушительными, ведь менее 1.5 миллиона руб. вложить нельзя. Хотя риски можно заметно сократить.

Как инвестировать правильно

Вкладывать следует только в надежные микрофинансовые организации, которых не так много. Сначала нужно найти в интернете официальный источник рейтинга финансовых организаций. Обращать внимание необходимо на класс. Самый высокий класс — «A++» — присваивается надежным конторам с безоблачными перспективами. Дальше – хуже. Самый низкий класс – «D», означающий, что организации находится на грани банкротства.

Второй момент – размер портфеля, т. е. личного капитала МФО в обороте. Чем больше этот портфель, тем лучше. Информацию также следует искать в интернете, либо в офисе самой МФО. Если размер портфеля выбранной организации ниже, чем у большинства других, а класс не выше «B», то лучше не инвестировать деньги.

Если же у микрофинансовой организации большой личный капитал в обороте, она работает на рынке кредитования больше 5 лет, ей присвоен класс «A» и выше, то инвестирование в нее будет более или менее надежным. Скорее всего, процентная ставка будет ниже, так как высокие проценты предлагают молодые МФО в целях быстрой раскрутки. Но лучше в них не вкладывать: это большой риск.