Реструктуризацией кредиторской задолженности частного лица называется изменение кредитором основных параметров займа для клиентов, испытывающих финансовые затруднения.
Существует множество видов кредитов: автокредит, потребительский, жилищный, кредитные карты и каждый из них можно реструктурировать. Условием реструктуризации является невыгодность займа, как для банка, так и для заемщика. К такой ситуации может привести длительное непогашение задолженности по кредиту.
Альтернативным вариантом является процесс рефинансирования, суть которого во внесении изменений в условия договора займа. Также этот вариант подходит для клиентов Банка, у которых не возникает сложностей с погашением кредита.
Трудно выплачивать, не выплачивать — жутко
Содержание статьи
При наличии задолженности по кредиту в части основного долга сроком от 3 месяцев банки используют понятие «реструктуризация».
Данная необходимость обусловлена распоряжением Банка России, который контролирует деятельность коммерческих банков и требует от них формирования обязательного резерва девальвированных займов. Такой резерв формируется из фонда нераспределенной прибыли банка и составляет от пятидесяти до ста процентов от номинальной суммы долга.
Порядок создания и размер не зависят от вида кредита: жилищный, потребительский, автокредит или кредитная карта. Интерес банка заключается в том, чтобы в действительности неоплаченный вовремя заем официально таким не был.
Таким образом, заемщикам, у которых возникли финансовые трудности, и вносить платежи по кредиту вовремя уже не представляется возможным, можно посоветовать заранее обратиться в банк. Так же следует заблаговременно приступать к переговорам о перестроении графика платежей на более целесообразный для сложившейся финансовой ситуации.
Для банка такая ситуация неприятна, но своевременное оповещение от заемщика сыграет свою роль.
Стоит отметить, что любое финансово-кредитное учреждение разрабатывает свою схему действий при поступлении подобных заявлений. Процесс пересмотра графика платежей по договору займа требует времени, но отказ маловероятен.
Однако возможна ситуация, когда банк отказывает в изменении графика платежей, или же заемщик сам не уведомляет банк о возникших трудностях. В таком случае происходит просрочка платежа, которая начинает расти вместе с пеней и штрафами, предусмотренными договором. Разрешение такой ситуации может занять время, но поводов для расстройства пока нет.
После того, как заемщик становится должником, банк зачастую меняет свое решение и, в конечном итоге, сам предлагает осуществить реструктуризацию займа. В такой ситуации наиболее важен способ проведения данной процедуры.
Версия «понимающий банк»
Банк может предложить заемщику списание начисленных пеней и штрафов и, конечно, реструктурировать кредит.
В большинстве случаев, с клиентом заново заключается договор займа с платежом, который устраивал бы его, который он мог бы своевременно оплачивать исходя из финансового положения.
Для заемщика имеющего задолженность перед банком это наилучший вариант, но необходимо быть уверенным, что прошлый договор займа уже аннулирован.
Разъясним поподробнее. При заключении нового кредитного договора, банк обязан документально зарегистрировать расторжение предыдущих договоров. Как вариант, может быть оформлено соглашение к предыдущему договору займа с точным указанием на завершение его действия. Также в кредитном учреждении можно потребовать справку аналогичного содержания.
Версия «жестокий банк»
При таком раскладе, пересмотр структуры долга вряд ли осуществим. Скорее всего, банк станет страшить клиента судом, после чего будет настоятельно рекомендовать подписать новый договор займа, в котором сумма долга будет приумножена на величину штрафов, пеней и процентов, начисленных по предыдущему договору.
Этот вариант невыгоден для заемщика, так как проценты по новому договору будут начисляться, в том числе и на проценты, которые ранее были прибавлены к сумме займа. При этом не стоит забывать о штрафах за просрочку платежей.
Очевидно, что такая замена возрастающей задолженности по первому кредитному договору невыгодна. Несмотря на это, опротестовать предложение кредитной организации можно будет только через суд, который в большинстве подобных случаев защищает должников и отменяет начисленные ранее пени и штрафы. До вынесения судебного решения банк может грозить должнику обращением в суд с просьбой единовременного взыскания всей суммы задолженности.
На что необходимо обратить внимание
Какой бы вариант реструктуризации не посоветовал банк, надлежит сосредоточено изучить новый договор займа.
Важными факторами, на которых необходимо заострить внимание, являются обязанности, права заемщика. Следует помнить, что банк не имеет право требовать в одностороннем порядке единовременного погашения задолженности, менять ставку по кредиту и даты платежей. Все это должно быть прописано в кредитном договоре.
Чаще всего, процедура реструктуризации заключается в оформлении нового займового договора. Это подходит для автокредитов, кредитных карт и потребительских кредитам. В отдельных случаях отношения должника и банка регулируются через оформление нового соглашения к уже существующему договору.
В случае с ипотечным кредитованием, при реструктуризации вносятся корректировки непосредственно в действующий договор залога или закладную, в которых обязательно прописаны измененные условия. Это создает определенные трудности при оформлении нового договора, но обеспечивает тождественность договоров займа и ипотеки, и не дает банку отнять жилье из-за того, что оплата происходит не в обозначенный в договоре день.
Реструктурируй там, где оформлял
Список документов, необходимых для реструктуризации кредита, определяется банком. Так, в одном кредитном учреждении должнику может понадобиться полный перечень документов, который он предоставлял при заключении кредитного договора, а в другом – только паспорт.
Политика кредитного учреждения определяет стоимость реструктуризации. Банк может попросить погасить часть основного долга, взимать определенную сумму за переоформления договора займа или осуществить всю процедуру бесплатно.
Процедуру реструктуризации проблемного займа осуществляют только в том банке, где данный заем был зарегистрирован. Сторонние финансовые организации в своих предложениях по реструктуризации сразу отмечают, что готовы иметь дело только с займами, по которым еще не возникла просроченная задолженность.
Улучшить свой долг
Для улучшения условий по действующему кредитному договору для заемщиков существуют различные программы банков по рефинансированию займов. Наиболее популярны такие программы для жилищных и потребительских кредитов.
Перед обращением в другую финансовую организацию следует обдумать необходимость рефинансирования займа.
Для рационализации условий выплаты по кредитному договору следует заблаговременно изучить условия, предлагаемые другим банком и сравнить такие параметры, как ставка, срок, дополнительные условия и тарифы по договору. Так же стоит учитывать комиссию за проведение процедуры рефинансирования займа.
Следует отметить, что заемщику необходимо детально изучить условия нового договора перед его подписанием. Это позволит найти оптимальное решение для рефинансирования конкретного займа, определить наиболее выгодную процентную ставку и срок, а так же быть уверенным в том, что платежи будут внесены в срок.
Внимательность и осторожность при подписании договора займа помогут заемщику оградить себя от недобросовестных кредитных организаций.