Наверно каждый из нас хоть раз в своей жизни брал кредит и задумывался: «а что, если я закрою его раньше срока? А насколько это будет выгодно? А смогу ли я это сделать?». Но не каждый из нас знает, что преждевременное закрытие кредита, возможно лишь при определенных обстоятельствах, о которых мы и поговорим сегодня в этой статье, а в качестве примера рассмотрим Сбербанк.
Что является преждевременным закрытием кредита?
Содержание статьи
Строгого определения в данном случае просто нет, но ведь итак, казалось бы, все мы понимаем что это значит, однако не все так просто. Одно дело переплатить на пару сотен или тысяч рублей ваш ежемесячный платеж, совсем другое полностью разом закрыть задолженность, оплатив всю сумму в полном размере.
Именно поэтому, в каждом отдельном договоре, должен присутствовать пункт «о преждевременном закрытии» и в нем банк обязан четко обозначить, как закрыть кредит досрочно.
Допустим, что у вас появилась возможность оплатить на какую-то сумму больше своего ежемесячного платежа, но как это повлияет на ваш график, сейчас попробую объяснить.
Итак, мы рассмотрим два, наиболее часто встречающихся способа переплаты:
— В первом случае составляется график ежемесячных платежей и, переплатив определенную сумму с очередным платежом, вы просто сокращаете общий срок вашего кредита. В данном случае вышеуказанную сумму будут вычитать с самого конца графика, то есть, если вы переплатили, скажем, 100 рублей, то это никоем образом не повлияет на сумму вашего следующего платежа, но, когда придет время последнего платежа, то вы увидите, что он станет меньше на эти самые 100 рублей.
— Во втором все немного сложнее. Оплатив определенную сумму (как правило, существенную), банк производит пересчет ваших ежемесячных платежей, с учетом переплаченной суммы. Это приведет к тому, что ваш платеж будет уменьшен, но, в отличие от первого способа, это никак не повлияет на срок окончания кредита. Но, хочу обратить внимание, что изменение графика возможно только при составлении дополнительного соглашения между банком и вами, которое подтверждается вашей росписью после прочтения.
Таким образом, в первом случае, переплатив некую сумму, вы сокращаете срок кредита, а во втором сумму ежемесячного платежа. Поэтому, если вы собираетесь взять кредит и задумываетесь о его преждевременном закрытии, то вам следует обратить на это особое внимание при заключении договора.
Чем грозит преждевременное закрытие кредита?
Дело в том, что до недавнего времени, практически у всех банков в договоре был пункт, в котором говорилось, что в случае досрочного закрытия кредита, с заемщика будет взиматься определенная сумма штрафа. Но, как показала судебная практика, практически во всех случаях, суд обязал банки возвращать взысканные суммы добросовестным плательщикам.
Именно поэтому 19.10.2011 года федеральным законом № 284-ФЗ были внесены изменения в п.2.ст.810 или Гражданского кодекса, в которых говорится: «Клиент вправе гасить свою задолженность досрочно в полном объеме или по частям, при условии, преждевременного предупреждения об этом не менее, чем за 30 дней» После этой поправки окончательно развеяны все сомнения по этому вопросу, теперь банк не вправе штрафовать клиентов за преждевременное гашение кредита.
Это относится и к тем, чей договор заключен до 19.10.2011, потому что любой суд отменит штраф за погашение раньше срока, а банку это напротив будет грозить еще и штрафом за нарушение закона. В судебной практике известны случаи, когда суд обязывал банк не только отменить штраф, но и возместить клиенту моральный вред.
Одновременно с этим убрали и временные ограничения на преждевременное погашение кредита. Раньше банк мог указать в договоре срок, раньше которого вы не имели права гасить свой кредит полностью, а теперь такого срока нет. А многие банки превратили это в свой плюс, рассказывая потребителю, что готовы выдать кредит, который можно погасить досрочно и без штрафов за это.
Стоит ли преждевременно закрывать задолженность?
Итак, мы разобрались со способами переплаты, с законодательной частью, но остались еще моменты, о которых я бы хотел рассказать.
Дело в том, что график погашения устроен таким образом, что человек, совершая платежи, первое время платит в основном проценты банку, чем свой основной долг, поэтому при досрочном погашении обязательно обратите внимание на сумму своего основного долга, а так же следует перепроверить, правильно ли банк высчитал эту сумму.
Как правило, банк рассчитывает правильно, но, если вы обнаружили ошибку, то вам ничего не остается, кроме того, что выплатить банку сумму по договору, после чего обращайтесь в суд и судебным решением вернуть всю разницу обратно.
Это еще не все. Очень часто банк включает в сумму кредита страховку, на случай вашей неплатежеспособности. Обратите внимание, останется ли сумма страховки, в случае вашего досрочного погашения. Или банк мог включить в сумму кредита, к примеру, плату за пользование кредитной карты на срок вашего кредита. Может получится так, что вы оплатили полностью задолженность раньше срока, а за карту или за страховку сумма останется. В таком случае можете обратиться в страховую компанию для разъяснений.
Таким образом, мы рассмотрели основные моменты при преждевременном погашении кредита. Сейчас в каждом банке существует достаточно много различных программ кредитования, поэтому обязательно читайте договор перед заключение кредита, продумывайте наперед хотите ли гасить его досрочно и выбирайте наиболее подходящий вариант для вас.