Рано или поздно, практически перед каждым человеком встает вопрос кредитования. И, когда цель и сумма кредита уже определена, мы начинаем задумываться о том, с чего начать.
Мало того, что сложно определиться с банком, нужно еще и не ошибиться при выборе самого кредита.Так вот, с этого и начнем. Кредитных продуктов не так мало, как может показаться на первый взгляд, а именно:
-
безналичный кредит (кредитная карта);
-
потребительский кредит;
-
целевой кредит, оформленный через банк;
-
целевой кредит, оформляемый в магазине;
-
микрозайм.
Все они отличаются процентными ставками, сроком предоставления, требованием к заемщику.
Рассмотрим каждый вариант кредита по следующим показателям:
-
описание кредитного продукта
-
плюсы
-
минусы
-
сроки
-
требования к заемщику
Итак:
Кредитная карта
Содержание статьи
При получении кредита, нам выдают не наличные, а пластиковую карту, на которой лежит определенная сумма денег. Тратить мы можем их на все, что угодно: будь то товары или услуги. И как угодно: без привязки к магазину, к сумме покупки и даже, зачастую, к стране. Существуют также дебетовые карты, позволяющие держать на них, помимо заемных денег, свои собственные, но это уже совсем другая история…
Потребительский кредит
Предоставляется для приобретения предметов потребления. Заемщик может использовать данный вид кредита на любые цели, как и в случае с кредитной картой. Но здесь мы получаем «живые» деньги «на руки».
Потребительские кредиты могут быть целевыми и не целевыми, залоговыми и беззалоговыми.
Целевые кредиты банков
Название говорит само за себя, мы получаем деньги на что — то определенное, и потратить мы можем их только на то, что заявляли в банке. Зачастую, целевой кредит предполагает залог предмета кредитования.
Экспресс — кредиты в магазинах
Оформляется на уже выбранный товар или услугу. Чаще всего, представители банков находятся непосредственно в магазине или офисе компании, где они дают консультации, там же подаются все необходимые для оформления документы. Отличаются скоростью принятия решения – от 15 минут до 24 часов.
Микрозайм
Отличается выдачей небольшой денежной суммы на любые цели. Заем предоставляется на короткие сроки.
Еще одно отличие – скорость принятия решения – практически, мгновенно.
Оформляются в многочисленных небольших точках – «мини-офисах», расположенных в местах большого скопления народа.
На какой срок мы можем оформить кредит?
Кредитная карта выдается на относительно небольшой срок, чаще всего на один год, реже на 2-3 года. Но после этого периода, если не было нарушения пользования кредитной картой, срок могут продлить еще на год и более.
Сроки потребительского кредита могут быть разными – от одного месяца до 15 лет. Все зависит от условий предоставления кредита, наличия залогов, поручителей и платежеспособности заемщика.
Целевой кредит в банке может быть оформлен на срок от трех месяцев до 30 лет. Это зависит, собственно, от цели кредита, от его суммы, а также от финансовой возможности заемщика.
Экспресс – кредит в магазине оформляется от трех месяцев до пяти (реже семи) лет. Основополагающий фактор – доходы заемщика.
Микрозайм предоставляется на очень короткие сроки – от нескольких дней до нескольких месяцев, чаще деньги занимают до зарплаты.
В чем же преимущества каждого кредитного продукта?
Кредитную карту можно использовать где угодно и когда угодно (при условии возможности безналичного расчета)
Не нужно переплачивать, проценты, если вносить потраченную сумму в беспроцентный период, который устанавливается банком (30-60 дней).
Позволяет участвовать в различных акциях, проводимых совместно с компаниями-партнерами (магазины, операторы связи, авиакомпании, туроператоры и пр.)
Возможность оплачивать безналичные услуги, которых с каждым годом становится все больше.
Существуют программы поощрения ответственных держателей карт. Банк может предложить увеличить кредитный лимит или срок пользования картой при отсутствии нарушения пользования со стороны заемщика.
Потребительский кредит предоставляется под процент ниже, чем по банковской карте.
Срок кредита больше, чем по банковской карте.
Если заемщик является участником зарплатного проекта, процент кредитования снижается.
Процент по целевому кредиту ниже, чем по не целевому кредиту.
Возможность оформить на длительный срок.
Для участников зарплатного проекта, процент кредитования снижается.
Иногда, как например, в случае с ипотекой, часть кредита может быть погашена с помощью различных государственных программ.
Решение по экспресс – кредиту в магазине принимается очень быстро, от 15 минут. Демократичные требования к заемщику, по сравнению с потребительским кредитом и кредитной картой.
Минимальный пакет документов для оформления.
Деньги выдаются как наличными, так и зачислением на пластиковую карту.
Микрозайм может оформить даже человек с плохой кредитной историей.
Решение принимается моментально.
Для оформления достаточно одного-двух документов.
Решение по кредиту принимается, зачастую, не зависимо от психического, эмоционального, физического состояния заемщика.
Максимальная вероятность принятия положительного решения.
А сейчас рассмотрим минусы этих кредитных продуктов
Кредитную карту невозможно использовать в местах с отсутствием безналичного расчета.
Если необходимо обналичивание деньги, взимается достаточно высокий процент (3-5%).
Бывают «скрытые» проценты, которые выявляются при пользовании картой.
Оплата дополнительных услуг – sms уведомления, обслуживание карты и пр.
Короткие сроки предоставления кредита.
Формирование отрицательной кредитной истории даже при незначительных нарушениях достаточно жестких условий кредита.
Потребительский кредит исключает возможность участвовать в акциях и бонусных программах, как в случае с кредитными картами.
Если нет залога и поручителей, процентная ставка значительно возрастает.
Не позволяет оплатить безналичные услуги, которых с каждым годом становится все больше.
Требуется большое количество справок и документов для оформления кредита.
Целевой кредит банков чаще всего требует залогов и поручителей, а так же страхование предмета кредитования.
В ином случае, значительно повышается процентная ставка по кредиту.
Процент начисляется не на остаток по кредиту, а на всю сумму (в большинстве случаев).
Требуется большое количество справок и документов для оформления кредита.
Решение по кредиту принимается долго.
Завышенная процентная ставка по экспресс – кредитам в магазине – главный минус.
Договор может содержать скрытые условия.
Часто требуется дополнительное страхование заемщика.
Микрозайм предполагает максимально высокую процентную ставку (от 50 до 750%)
Максимально жесткие условия погашения кредита.
В случае неисполнения кредитных обязательств, есть вероятность иметь дело с не совсем законными структурами, вплоть до того, что с требованием погасить долг, наведаются прямо к вам домой.
Что же требуется для оформления кредитов?
При оформлении любого вида кредита через офис банка (кредитная карта, потребительский кредит, целевой кредит банка) условия относительно схожи, с некоторыми различиями в частных случаях.
Требования по возрасту: заемщик, чаще всего, должен быть совершеннолетним. Реже, кредит выдается лицам, достигшим 16 лет, или, при отдельных условиях, с 21 года. Заемщик должен быть не старше 60-65 лет на момент погашения кредита. Кроме того, он должен быть дееспособным.
Требуется гражданство российской федерации.
Требование регистрации. Заемщик, как правило, должен быть зарегистрирован в регионе, где находится офис банка.
Требование постоянного дохода. Лучше, если этот доход будет подтвержден документально и будет не ниже определенного уровня, который устанавливается банком.
Требования могут быть и более жесткими. Например, при оформлении ипотеки доход обязательно подтверждается документально; при оформлении автокредита требуют дополнительное страхование автомобиля; если кредит берет несовершеннолетний, нужно поручительство родителей или опекунов.
При оформлении экспресс – кредита в магазине, документов нужно гораздо меньше, чем при оформлении в офисе банке. Зачастую, достаточно предъявить паспорт и заполнить анкету. Реже, при более крупной сумме кредита, могут попросить дополнительное подтверждение доходов или второй документ.
При микрозайме требований к заемщику, практически, нет. Разве что, паспорт.
Резюмируя все вышеперечисленные пункты, можно сделать следующие выводы:
Кредитная карта подойдет именно вам, если:
- Вы комфортно себя чувствуете, когда оплачиваете товары и услуги по безналичному расчету.
- Вас привлекают различные бонусные программы и акции.
- Вы готовы переплачивать, когда необходимо пользоваться картой более обширно, например, иногда обналичивать деньги.
Потребительский кредит ваш вариант, если:
- Вы предпочитаете расплачиваться наличными и чувствуете себя увереннее, когда деньги «лежат в кармане».
- Вы не являетесь поклонником различных акций и бонусных программ, не отслеживаете сроки и условия их предоставления.
Вам следует оформить целевой кредит в банке, если:
- Вы готовы потратить свои силы и время на сбор справок и документов, необходимых для оформления данного вида кредита, ради снижения процентной ставки.
- Вы готовы предоставить залог и поручителя, опять же, ради снижения процентной ставки.
- У вас есть реальная возможность получить помощь от государства, тем самым снизить процент, сумму или срок кредита.
Оформить экспресс – кредит в магазине разумно в том случае, когда:
- Вы, неожиданно для самого себя, нашли то, что вам необходимо.
- Вы не готовы собирать справки для оформления других видов кредитов.
- Вам необходимо оформить кредит в короткие сроки.
- Вы готовы за это заплатить более высокий процент.
Микрозайм следует рассмотреть, если:
- Деньги нужны вам немедленно.
- Вы не готовы предоставить необходимые банку документы.
- У вас плохая кредитная история.
- Вы готовы значительно переплатить за то, что бы получить деньги сразу.