Современный мир показал нам более короткий путь для приобретения благ, которыми хочется воспользоваться уже сегодня. Многие охотно по нему идут, поскольку сумели оценить некоторые из его преимуществ. Речь идет о кредитовании, которое также распространяется на различные виды товаров и услуг.
В частности, имеется возможность оформлять ипотеку на жилье, покупать предметы интерьера и туристические путевки в кредит. Банки, в свою очередь, работают над созданием наиболее выгодных предложений. Складывается впечатление, что весь механизм полностью налажен, и клиенты оформляют кредит.
При выборе того или иного кредитного предложения, по идее, необходимо руководствоваться здравым смыслом, чтобы оценить свою способность погасить впоследствии всю сумму, включая процент. Но часто бывает так, что решение принимается быстро, ведь жить надо сегодняшним днем, собственно для этого и берется кредит. Поэтому в такой ситуации клиенты не задумываются о дне завтрашнем. А завтра наступает очень быстро, когда приходит осознание того, на что заемщик подписался.
Сторона, взявшая кредит, обязана соблюдать условия договора. Необходимо каждый месяц выделять деньги из личного бюджета на оплату ежемесячного взноса и высоких процентов. Кредит оказался невыгодным, и заемщикам придется себя в чем-то ограничить. Некоторые соглашаются идти на такие жертвы, а некоторые решают в очередной раз прибегнуть к помощи банка.
В этом случае предлагается оформить перекредитование или рефинансирование, чтобы оплатить первый кредит. Давайте попытаемся разобраться в сути перекредитования.
Рефинансирование
Содержание статьи
Перекредитование или рефинансирование — это досрочное погашение одного кредита за счет средств, полученных заемщиком в другом банке. Предполагается, что заемщик обращается в другой банк, чтобы взять еще один кредит, условия которого выгоднее предыдущего. Это позволит должнику выплатить первый кредит.
Цель перекредитования заключается в том, чтобы уменьшить сумму ежемесячных выплат, также откорректировать сроки, размер и выбранную валюту кредита. Цель достигается за счет снижения ставки по процентам. Заемщик, наученный горьким опытом, получает возможность подойти к вопросу кредитования обдуманнее.
Вторая попытка должна стать успешной и решить проблемы, связанные с выплатой первого кредита.
Банки заранее предусматривают такой вариант развития событий и подготавливают отдельные предложения по рефинансированию кредитов. В таких условиях клиенту проще выбрать новый банк, однако возникают дополнительные пункты в договоре, на которые стоит обратить внимание.
Это специальные условия, которые включает в себя любая программа по перекредитованию: банк соглашается предоставить должникам более выгодные условия кредита по сравнению со старыми, но оставляет за собой право по истечении срока, указанного в договоре, изменить эти условия.
Получается, если вы пытаетесь воспользоваться услугой перекредитования для того, чтобы улучшить условия, к примеру, невыгодного автокредита или жилищной ипотеки, то в новом банке вы рискуете их ухудшить после того, как они будут изменены на основании подписанного договора. Поэтому постарайтесь подумать дважды прежде, чем оформлять договор по перекредитованию.
Быть может, стоит пересмотреть старые условия, которые показались невыгодными. Сначала внимательно ознакомьтесь с договором по кредиту, снова перечитайте каждый пункт. Подчеркните все условия, с которыми вы не согласны для того, чтобы попытаться изменить их. Возможно, вам удастся договориться с банковским руководством, которое прислушается к вашим пожеланиям и перепишет некоторые пункты в старом договоре. То есть вы переоформите договор и придете к взаимовыгодному соглашению. Такие случаи встречались на практике.
Если же ваша история переговоров с банком не привела к успеху, то имеет смысл получить рекомендации специалиста. Кредитный брокер всегда поможет принять верное решение. Если он придет к выводу, что перекредитование для вас – это единственный выход из сложившейся ситуации, тогда начинайте искать новый банк.
После этого подготовьтесь к проверке со стороны другого банка. Вам необходимо будет предоставить в банк те же документы, что и при проверке в первом банке. Вы потратите больше времени на оформление перекредитования и вернетесь к тому, с чего начинали. Впрочем, у вас уже есть опыт.
Самое главное, что теперь вы уверены в правильности вашего окончательного решения. Поскольку точно знаете, какую цель преследуете.
Чаще всего перекредитование оформляется, чтобы достичь следующих целей:
-
снижение кредитной ставки по проценту и уменьшение суммы ежемесячного платежа;
-
сокращение срока выплачиваемого кредита;
-
продление срока выплачиваемого кредита (ставка по кредиту может снизиться);
-
один кредит включает два (это удобно и рейтинг по кредиту повышается).
Оформление перекредитования
Если вы решили оформить договор перекредитования по потребительскому кредиту, то осуществить задуманное вам будет проще, чем, если бы речь шла о любом другом типе кредита.
Вам необходимо будет собрать не так много документов, и затраты ваши будут минимальными. Это при условии, что вы обратились в тот же банк, где брали первоначальный кредит, и ваша кредитная история положительная. В новом банке вас попросят предоставить стандартный пакет документов и справку по ссудным задолженностям.
Если вы решили осуществитьперекредитование по автокредиту, то потратите больше времени, и вам придется приложить немалые усилия. Плюс ко всему, вам нужно будет выбирать один из двух вариантов. Вы можете воспользоваться классической схемой рефинасирования, когда изменяются условия кредита, либо согласиться на обмен автомобиля.
Второй вариант предполагает возврат первой машины в дилерский салон, полученная за его продажу денежная сумма засчитывается как первоначальный взнос, и заемщик оформляет новый кредит на другую машину. Для получения автокредитования необходимо внести залог, поэтому новый банк должен дать согласие на досрочное погашение кредита и его рефинансирование. Документы о страховании нужно будет заново оформить, чтобы указать новый банк в качестве выгодоприобретателя. К статье расходов стоит прибавить комиссии, которые возьмет банк.
Если вы решили оформить перекредитование ипотеки, то здесь вы столкнетесь с еще большими трудностями. Сначала вы потратите время на то, чтобы заново собрать все документы: ваши личные документы, документы на недвижимое имущество. Потом нужно будет снова оформить страховку и зарегистрировать недвижимое имущество за личный счет. Если вы обращаетесь в новый банк, то готовьтесь к тому, что придется оценивать объект недвижимости.
Ставка по кредиту будет снижена только после того, как недвижимость будет оформлена в залог новому банку. Однако рефинансирование ипотечного кредита позволяет сэкономить деньги в самом начале кредитования. Особенно, если предварительно все посчитать и включить в статью расходов дополнительные затраты.
Предложения по перекредитованию на финансовом рынке
Программы по рефинансированию предусмотрены во многих банках, остановимся подробнее на тех вариантах, которые предлагают крупные игроки финансового рынка.
Сбербанк предоставляет возможность переоформить кредит на ипотеку, другие виды перекредитования банком не предусмотрены. Максимальный срок кредита – до 30 лет, величина процентной ставки варьируется в зависимости от срока: до 10 лет – 13,75 %, до 20 лет – 14 %, до 30 лет – 14,25 %. До тех пор, пока не будет переоформлен залог, ставка не будет повышаться, но возникнет необходимость в другом залоге или поручительстве. Программа предусматривает обязательное страхование имущества, дополнительные комиссии по кредиту отсутствуют. Участникам проектов по зарплате снижается ставка на 1 %.
Альфа-Банк предлагает одну программу по рефинансированию ипотечного кредита. Максимальный срок кредита – до 30 лет. Величина процентной ставки также зависит от срока кредита и варьируется в диапазоне от 13,25 % до 14, 25%. Перекредитование могут оформить как граждане РФ, так и иностранные граждане. Программа предусматривает обязательное страхование имущества и дополнительное страхование титула и заемщика, в случае их отсутствия процентная ставка будет повышена на 3 %.
ВТБ банк предлагает программы по рефинансированию потребительского кредита и жилищного. На рефинансирование потребительского кредита выделяется сумма в размере от 30 до 750 тыс. рублей. Процентная ставка начинается от 15 %. Получить возможность на рефинансирование потребительского кредита могут те заемщики, которые погасили предыдущий долг в указанный срок. Необходимо заполнить анкету, предъявить российский паспорт и предоставить справку из банка о состоянии ссудной задолженности.
Процентная ставка по рефинансированию ипотеки соответствует ставке других программ по жилищному кредитованию. Ставка для рынка вторичного жилья варьируется в диапазоне от 9,9 % до 14, 95 % в зависимости от сроков и величины первоначального взноса. Банк предлагает фиксированную ставку, переменную или комбинированную. Срок кредита — до 50 лет. До тех пор, пока не будет переоформлен залог, ставка не будет повышаться при условии, что будут оформлены все необходимые виды страхования: имущества, заемщика и титула. Если будет выполнено только страхование имущества, то ставка повысится на 3 %.