Значительная часть заемщиков, зачастую из-за своей неосведомленности, невнимательности либо нежелания разбираться в банковских программах и условиях, в итоге переплачивает за свой кредит. Случается это оттого, что основным критерием для заемщика является указанная банком величина процентной ставки. Но случается, что при оформлении кредита у заемщика возникает необходимость оплачивать значительное количество банковских комиссий, которые сводят на нет преимущество размера процентной ставки.
Следует отметить, что с помощью комиссий банк покрывает ряд собственных расходов на оформление сделки, таких, как операционные расходы, проверка документов, анализ платежеспособности заемщика, услуги консультантов и др.
Действующее законодательство предусматривает понятие о банковской комиссии, запрет на сокрытие комиссии, а также запрет комиссии за погашение кредитной задолженности досрочно. Все прочие виды комиссий разрешены.
Перечень возможных видов комиссий может быть широчайшим. Однако самыми «любимыми» разновидностями по праву можно считать следующие:
- комиссия разовая от суммы кредита, либо в виде фиксированной суммы;
- комиссия ежемесячная от суммы кредита, либо в виде фиксированной суммы;
- комиссия ежемесячная на остаток задолженности.
Каждый банк определяет собственную политику относительно комиссий, однако, так или иначе, комиссии являются ключевым инструментом для сокрытия от клиента информации относительно эффективной ставки по кредиту. Отличие ее от декларируемой в том, что она включает в себя, помимо оплаты тела кредита и процентных платежей, также все дополнительные расходы клиента, в том числе на обслуживание, страховые взносы и комиссионные платежи.
Разовая комиссия, под различными названиями (например, «комиссия за открытие кредитного счета»), долго являлась наиболее распространенным видом в кредитном деле. Банки, использующие только ее, с уверенностью включают себя в число таковых «с прозрачными условиями».
Действительно, взимание разовой комиссии в размере определенного процента от суммы кредита (последний варьируется в пределах от 0,1% до 3%), реже – фиксированной суммы, — в итоге не так сильно ударяет по карману плательщика. Однако указанная комиссия зачастую включается в сумму кредита, что на первое время приводит к росту процентных платежей.
Гораздо более коварным рычагом является ежемесячная комиссия. Так, установка ее в размере, к примеру, 0,1-0,3% от суммы кредита позволяет банку понижать процентные ставки достаточно существенно, фактически оставаясь на прежнем уровне доходности. Более того, раз комиссия не зависит от остатка по кредиту, банк минимизирует риск недополучения своих запланированных доходов на тот случай, если клиент начнет форсировано досрочно гасить свой кредит уже в первые месяцы действия договора.
Последний вариант – ежемесячная комиссия на остаток задолженности – фактически является аналогом процентной ставки и наиболее лояльным к клиенту рычагом воздействия.
Эксперты и специалисты банка зачастую не очень охотно разъясняют клиентам механизм взимания комиссий. Однако вникать в суть необходимо для правильной оценки своих кредитных рисков и возможностей и для выбора минимально затратного варианта.