Почему банки отказывают в кредите?

Желание клиента узнать, откажут или нет ему в получении кредита понятно. Обусловлено оно нежеланием собирать огромное количество документов и справок, если запрос на получение займа в результате будет отклонен. К сожалению, никто не может дать гарантию получения займа до того, как будет принято решение банком. По статистике банки отказывают 30% граждан, обращающихся за получением кредита и часто без видимых на то причин.

На сегодняшний день процедура принятия решения о предоставлении кредита или же отказа в его получении строго регламентирована. Решение принимается на основе скоринговой модели, заложенной в программное обеспечение, либо решение принимается уполномоченным на то органом коллегиально.

Нередко потенциальный заемщик попадается на уловки кредитных брокеров, утверждающих, что у них имеются в банках люди, гарантирующие положительное решение по вопросу выдачи кредита. Однако это неправда. Гарантировать выдачу займа может только высшее должностное лицо кредитной организации либо его заместители. 

Существует ряд наиболее распространенных причин отказа банка в выдаче кредита. Но стоит отметить, что данный перечень нельзя назвать исчерпывающим, поскольку методы анализа платежеспособности заемщика и модели принятия решения с течением времени изменяются и совершенствуются. 

Многие совершают ошибку, обращаясь в несколько банков, получив отказ в одном. В данном случае необходимо проанализировать свою ситуацию, выявить и исключить возможные причины отказа. Большое количество неудовлетворенных заявок на выдачу кредита может привести к тому, что кредитная история будет испорчена, так как каждое обращение в банк обязательно фиксируется.

Многочисленные отказы дают повод следующему банку «задуматься» и, скорее всего, решение будет принято не в пользу заемщика. Поэтому, получив отказ в одном банке, не стоит сразу бежать в другие банки в надежде получить кредит там – это маловероятно, поскольку все банки руководствуются одинаковыми правилами предоставления кредитов.
Самые распространенные причины отказа в выдаче кредита

Возраст заемщика

Как было сказано ранее, основным критерием положительного вердикта банка является платежеспособность заемщика. Нередко за получением кредита обращаются молодые люди, недавно достигшие совершеннолетия. Скорее всего, в таком случае будет принято решение об отказе в займе, так как возраст является неким критерием ответственности потенциального заемщика.

В большинстве случаев, потребительские кредиты и кредитные карты выдаются мужчинам в возрасте от 24 лет и женщинам в возрасте от 23 лет. Такая разница в возрасте между выдачей займа мужчинам и женщинам связана с возможностью призыва на военную службу первых. И в этом случае, банку достаточно сложно взыскивать средства с заемщика, который может быть отправлен на службу в любую часть страны.

Однако существует ряд кредитных программ, позволяющим брать кредит лицам от 18 лет. К ним относятся ипотечные кредиты под залог недвижимости, так как в этом случае возврат займа гарантирован. В некоторых банках предусмотрена возможность выдачи кредитных карт лицам, в возрасте с 18 лет. 

Недостаточный доход

Самым основным параметром в выдаче кредита является уровень дохода заемщика. Именно на уровень дохода первым делом обращают внимание банки при решении о выдаче кредита. В некоторых банках предусмотрительно указывают в условиях предоставления кредита определенную сумму, не ниже которой должен быть доход заемщика. В других кредитных организациях данный ценз открыто не демонстрируют, но в скоринговой системе такое ограничение, как правило, присутствует.

В результате банк оценивает платежеспособность заемщика в виде соотношения дохода и размера предстоящих выплат по кредиту. Принято считать, что сумма всех займов, в том числе и потенциального кредита на момент подачи заявления не должна превышать 30-50% от совокупного дохода. Для расчета банки берут средний доход за определенный интервал времени, как правило, 3, 6 или 12 месяцев. 

Интернет-сайты многих банков предоставляют возможность клиентам самостоятельно рассчитать максимальную сумму кредита, с учетом личных данных и уровня дохода с помощью программы-калькулятора, а также определить размер ежемесячного платежа по сумме займа и минимальный срок погашения.

При расчете ипотечного кредита, рассматривается совокупный доход супругов, если они выступают в качестве созаемщиков. 

Отсутствие стационарного домашнего и рабочего телефонов

Нередко, такой, казалось бы, незначительный момент, может помешать получить кредит в банке. Это связано с требованиями безопасности банков, которые считают наличие стационарного телефона по месту проживания дополнительной возможностью связи в случае уклонения от уплаты кредита.

Стоит отметить, что мобильный телефон с городским номером сразу будет распознан банком, и такие действия будут считаться обманом, что отрицательно скажется при принятии решения о выдаче займа. Наличие телефона не является обязательным требованием всех банков, но, тем не менее, некоторые прописывают в условиях предоставления кредита данный пункт.

Отсутствие рабочего телефона также заставит службу безопасности банка подумать о серьезности организации, в которой работает заемщик. Данное требование обычно не озвучивается, но наличие рабочего телефона сказывается положительно на решении банка о выдаче кредита.

Нужно сказать, что данный фактор со временем теряет свое значение, поскольку стационарные телефоны в некоторых организациях уже просто не используются, благодаря доступности и удобству мобильной связи. 

Мобильный телефон оформлен на другое лицо

Иногда банк может проверить, на кого оформлен мобильный телефон, который указан в анкете заявителя. Это связано с тем, что в случае неуплаты по кредиту, средства могут быть списаны со счета мобильного телефона, а если он оформлен на другое лицо, то сделать это будет невозможно. 

Маленький стаж на рабочем месте

Стаж работы рассматривается банком как общий, так и на последнем рабочем месте. Это дополнительная характеристика, которая показывает постоянство доходов за определенный промежуток времени. Продолжительный стаж работы на последнем месте говорит банку о том, что заемщик, скорее всего, хороший специалист и угроза увольнения отсутствует. Если человек долгое время работает на одном месте, значит, у него есть стабильный доход.

Особенно вызывают доверие банков работники государственных учреждений. В условиях предоставления кредита обычно указывается стаж, который необходимо иметь заявителю. Обычно это общий стаж 6 месяцев и минимум 3 месяца на последнем месте работы. 

Работа у индивидуального предпринимателя

Нередко работа у индивидуального предпринимателя является поводом для отказа в выдаче кредита. Данную причину обычно банки не спешат озвучивать, но иногда в условиях предоставления мелким шрифтом написан данный пункт. Связано это с ненадежностью работы у ИП. Более устойчивы ООО или АО. 

Собственник бизнеса

Учредители и директора юридических лиц, а также лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, нередко сталкиваются с проблемами в получении потребительских займов, так как банк предполагает, что средства могут быть истрачены не на личные нужды, а на нужды бизнеса.

Данный пункт может быть прописан в условиях предоставления кредита. Для бизнеса предусмотрены определенные программы, в соответствии с которыми, должен предоставляться совсем другой пакет документов. 

Некоторые банки предлагают специальные программы, в соответствии с которыми потребительские займы выдаются владельцам бизнеса. Кроме того, получить ипотечный кредит владельцу бизнеса гораздо проще при предоставлении пакета документов по бизнесу. 

Цель кредита

В случае, если целью кредита является погашение другого кредита, скорее всего, решение будет принято не в пользу заемщика. Это обусловлено требованием Центрального банка сформировать из прибыли максимальный размер резервов в случае погашения действующего кредита. Однако есть специальные программы рефинансирования кредитов, которые предусматривают выдачу средств, которые пойдут на погашение кредита, взятого в другом банке.

Наверняка кредит не будет одобрен, если целью является вложение в бизнес-проект, приобретение оборудования или открытие собственного бизнеса на заемные средства. Для этой цели предусмотрены иные программы на других условиях предоставления. 

Большое количество действующих кредитов

Выдача кредита в случае, если на заемщика оформлено еще несколько действующих кредитов, решается на усмотрение банка. Однако наличие более 3-5 действующих займов может послужить причиной отказа. Но в случае, если, несмотря на действующие займы, доход потенциального заемщика позволяет получить еще один кредит, может быть вынесено положительное решение о кредитовании данного лица. 

Быстрое погашение и частые займы

Многие ошибаются, полагая, что чем раньше выплачен кредит, тем лучше для банка. Банку, прежде всего, нужны проценты, которые в этом случае сводятся к минимуму. Поэтому частые займы и быстрые выплаты в течение трех-шести месяцев, могут послужить основанием для прекращения выдачи кредитов, поскольку это попросту не выгодно банку, который несет в данном случае лишь расходы.

Отсутствие кредитной истории

Наличие хорошей кредитной истории дает банку уверенность в том, что заем будет погашен. Отсутствие же, напротив, не дают никакой гарантии, что заемщик является добросовестным плательщиком. Некоторые банки не предоставляют кредиты, тем, кто не имеет кредитной истории, умалчивая об истинной причине отказа. Однако это встречается не часто. 

Работники опасных профессий

Есть категория рабочих специальностей, которые банк считает опасными, поскольку высок риск того, что заемщик в ходе своей деятельности может потерять здоровье или даже жизнь. Опасения банка понятны, ведь он рискует в этом случае средствами, которые в случае несчастного случая не будут возвращены. К опасным профессиям банки относят полицейских, пожарных, охранников, телохранителей и другие специальности.

Судимость

Погашенная, а тем более не погашенная судимость часто является основанием для не предоставления займа. С большой долей вероятности откажут в выдаче кредита, если судимость была получена за совершение экономического преступления. Иногда банк может дать кредит, если судимость снята, но это бывает очень редко и только в случае, если преступление было не очень серьезным и не относилось к ряду экономических. 

«Номинальные» руководители

Под понятием «номинальный» директор или учредитель понимается лицо, которое только по документам является директором или учредителем компании, а фактически никакого отношения к деятельности фирмы не имеют, и всеми процессами бизнеса управляют совершенно другие лица.
Банки достаточно успешно отслеживают и ведут списки таких «номинальных директоров» и кредитов им не предоставляют.

Лица, страдающие психическими заболеваниями

Основным риском для банка в данном случае является возможность оспаривания и признания ничтожным договора кредитования. Лица, страдающие наркоманией или психическим заболеванием, могут заявить, что заключали договор в состоянии невменяемости, и суд, скорее всего, не встанет в данном случае на сторону банка. 

Плохая кредитная история

Многочисленные просрочки по уплате предыдущих займов, непогашенные кредиты, случаи попыток предоставления ложных сведений или документов банкам станут серьезным препятствием для оформления кредита. Банки руководствуются простой логикой: если клиент не выплачивал прошлый кредит или обманывал банк, следовательно, и в этот раз он может поступить подобным образом.

К тому же, основанием для отказа может стать наличие у близких родственников потенциального заемщика непогашенных кредитов, что натолкнет банк на мысль о том, что человек, берущий кредит, таким способом хочет решить проблемы своих близких, а это означает риск неплатежей.

Подложные документы или ложные сведения

Проверка потенциального заемщика – это самая важная часть работы службы безопасности банков, поэтому уличение в предоставлении ложных сведений или ненастоящих документов произойдет с большой долей вероятности.

Методы проверки обращающихся граждан за получением кредитов постоянно совершенствуются, и в случае обнаружения недостоверной информации или ложных данных, в кредите, в лучшем случае, откажут. Однако нужно знать, что предоставление банку неверных данных и подложных документов может повлечь за собой серьезные последствия, вплоть до уголовной ответственности.

Различные сведения, предоставляемые в разные банки

Банк может запросить информацию и проверить, какие сведения были предоставлены в другие банки. Это могут быть анкетные данные, сведения о месте работы, данные о доходах или составе семьи. Если в результате проверке будут найдены различия в сведениях, банк может отказать в предоставлении кредита, основываясь на том, что какие-то из данных являются ложными.

Как узнать, почему банк отказал в кредите

Кроме основных вышеперечисленных случаев, могут быть и другие причины отказа. Если перечисленные причины не могут быть препятствием, а банки упорно не хотят выдавать кредит, следует обратиться за профессиональной помощью, чтобы выявить настоящие причины отказа.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ кредитные организации могут выдавать или не выдавать займы по своему усмотрению, равно как не обязаны оповещать о причине отказа.

Банковские работники чтят данную норму гражданского права и редко сообщают клиенту об истинных причинах не предоставления займа.
Однако постараться разузнать, по какой причине банк не дает кредит вполне возможно. Для этого нужно иметь свою кредитную историю из бюро кредитных историй. Проанализировав эти данные внимательно, нужно исключить наличие ошибочных сведений. Так, бывают случаи, когда кредит уже давно погашен, а сведений в бюро кредитных историй об этом нет.

Также могут быть технические ошибки. При обнаружении ошибок необходимо написать заявление установленного образца с приложением подтверждающих данных, которые будут доказывать, что на самом деле с историей все в порядке. 

Есть еще один способ – это помощь профессионалов, а в частности кредитных брокеров. Они имеют возможность просмотреть данные по таким же базам, какими пользуется банк и получить кредитную историю из бюро. Проанализировав данные, кредитный брокер сделает заключение и выявит истинную причину отказа банка в предоставлении кредита. А также кредитные брокеры могут подсказать, что можно и следует сделать, чтобы банк выдал заем.

Имея большой опыт, специалисты могут с достаточной точностью определить, что именно мешает банку признать клиента платежеспособным и выдать ему кредит, однако повлиять на принятие положительного решения о предоставлении займа кредитные брокеры не могут.