Каждый из нас хотя бы однажды пользовался кредитом. На человека, ни разу не воспользовавшегося этим современным финансовым благом смотрят либо с завистью, либо как на инопланетянина.
Ведь сейчас можно не ломать голову, где раздобыть деньги на машину, на квартиру, образование. Это всё — так называемые целевые кредиты. А вот как быть, если нужны деньги, так сказать, на неопределенные цели: например, отпраздновать юбилей, поехать на курорт всей семьей, отремонтировать жильё.
Деньги нужны немалые и своих средств так часто не хватает. Выход: обратиться в финансовые учреждения, точнее банки и воспользоваться, так называемым, «потребительским кредитом на неотложные нужды». Решение по такому виду нецелевого финансирования принимается довольно быстро. Как правило, банк может ответить в течение 15 минут, максимум 5-7 дней, если сумма большая.
Итак, давайте разберемся: при соблюдении каких условий есть реальная возможность получить кредит? Какие требования у банков к нам, заемщикам? А также рассмотрим различные виды потребительских кредитов, предлагаемые самыми известными банками на территории России.
В каких вопросах стоит быть бдительнее
Содержание статьи
Очень удобно, что банку не надо объяснять и предоставлять подтверждение, на какие именно цели нужны денежные средства. Поэтому кредитные деньги для неотложных нужд, как финансовый продукт, пользуется спросом.
Несмотря на то, что банки порой не стесняются озвучивать совсем нескромные процентные ставки. Однако, это нужно принять как следствие «неопределенности» кредита и связанного с этим риска для банка. Потому что, в свою очередь, процент невозврата по таким кредитам также велик.
Для нас, как заёмщиков, предложений от банков, специализирующихся на кредитовании рядовых потребителей, сейчас более чем достаточно. Они разрабатывают специальные программы и различные предложения с делением на группы: социальные, профессиональные и тому подобное.
Поэтому, если вам нужны деньги на различные нецелевые (говоря банковским языком) нужды – не спешите и не поленитесь изучить все возможные условия и ставки банков вашего региона. Тем более, что сейчас это можно сделать через онлайн-сервисы кредитных организаций.
Заполняете анкету на сайте и ждёте звонка специалиста. Либо воспользуйтесь кредитным калькулятором, но учитывайте, что это весьма посредственные цифры. В реальности кредит вам могут предоставить как на более, так и на менее выгодных условиях.
Отдельного внимания заслуживает банк, через который вы получаете заработную плату, если таковой имеется. В первую очередь рассмотрите предложение от него, так как скорее всего предложение окажется самым выгодным. К тому же не придется предоставлять никаких дополнительных документов финансового характера и решение от этого банка, скорее всего будет положительным.
Если вы соответствуете прочим требованиям. Имейте в виду, что если потребительский заём вам нужен всё же на конкретную цель, например, пройти курс дорогостоящего лечение или оплатить обучение, то для начала постарайтесь найти такой целевой кредит, потому что ставка по нему, как правило, ниже.
Соответствие требованиям
Мы уже обращали внимание, что заём на неотложные нужды не предполагает какой-либо отчетности перед банком о цели кредитования. Однако есть ряд других запросов, которым надо соответствовать. Вот стандартный перечень требований от банка:
-
обязательное наличие гражданства РФ (никакой банк не возьмет на себя риск кредитовать «негражданина)
-
Заемщик должен быть зарегистрирован по месту того банка в котором будет рассматриваться его заявка. То есть поехать в другой город за кредитом практически не представляется возможным.
Хотя есть банки, согласные на такой риск и среди них: Агропромбанк, Петрокоммерц, Юникредит, Сберкредит и некоторые другие.
Минимальным требованием от банка должно быть нахождение в месте прописки заемщика одного из филиалов этого же банка.
-
минимальный рабочий стаж на последнем месте для физлиц — не менее 6 месяцев. Либо оформленное ИП. Есть еще ряд специальных предложений для пенсионеров и прочих категорий населения.
-
воспользоваться кредитным предложением может лицо не младше 18 лет, а вот на момент погашения ему должно быть не более 65. (Однако у некоторых банков группа риска увеличена до 75, а иногда до 80 лет).
Стандартные условия кредитования
Чтобы воспользоваться потребительским кредитом, не всегда есть необходимость предоставить банку финансовую информацию о себе. Иными словами, банк может и не попросить от вас справку 2НДФЛ.
Однако, при таком раскладе годовая процентная ставка резко возрастает. Если вы не сможете предоставить такую информацию, а процентная ставка «кусается», воспользуйтесь возможностью взять кредит «с обеспечением». То есть предоставить банку документы на право собственности каким-либо имуществом. Либо третий вариант – привести поручителя. В этом случае, риски для банка существенно снижаются, и процентная ставка сократится сразу на несколько пунктов.
Во время собеседования с представителем банка или при заполнении анкеты, вам, скорее всего, попадется такой пункт, как «Цель кредитования». Вы не обязаны отвечать, но банк учтет вашу откровенность и это сыграет плюсом в момент принятия решения о предоставлении вам заемных средств.
Итак, стандартный пакет документов для вас и вашего поручителя, как правило, следующий:
-
паспорт со штампом прописки
-
любой другой документ (права, удостоверение и т.п.)
-
заявление заёмщика
-
заверенная у вашего кадровика или у нотариуса копия трудовой
-
не всегда, но может потребоваться справка 2НДФЛ (предпринимателям нужно дополнительно предоставить ИНН и свидетельство о постановке в качестве ИП в налоговом органе)
Если вы зарплатный клиент или пенсионер, то последние два пункта можно опустить. Представив все необходимые документы, ожидайте решения банка. Если вы хотите взять небольшой кредит, то, скорее всего, вам ответят в течение 15-60 минут. А вот крупный займ с обеспечением будут рассматривать в течение нескольких дней. Наберитесь терпения.
Ниже мы рассмотрим предложения некоторых крупных банков на территории РФ.
ВТБ24
Здесь сразу два предложения для «потребительских» заемщиков. При оформлении заявки в режиме онлайн, можно взять кредит до 500 000 руб. на условиях 20-25% в год. Либо оформить кредит наличными, но непосредственно в офисе банка. Тут можно воспользоваться суммой в пределах 1 млн. рублей под 20-21% в год. Оба этих предложения не требуют обеспечения, то есть какого-либо залога или поручителя.
Нужно понимать, что в обоих случаях нижняя граница процентной ставки, то есть 20%, действует для особых клиентов, например, для держателей зарплатных карт. Также она действует, если у вас положительная кредитная история, и вы предоставляете банку справку о подтверждении своих доходов.
Заем предоставляется наличными в рублях или на счет, открытый в банке. Максимальный срок кредитования – 84 месяца. Банк будет рассматривать вашу заявку около 5 дней.
Сбербанк России
Основные три продукта, предлагаемые заемщикам в качестве кредита на неотложные нужды:
— «Потребительский кредит без залога и поручителей». Начисляется на карточный счет. То есть, по сути, клиент получает в личное пользование кредитную карту. Максимальная сумма кредита – 1,5 млн руб. и самая высокая процентная ставка из трех предложенных – 19,5%. Срок кредитования – 24 месяца, решение банком принимается в течение 2 дней.
— «Кредит потребительский под залог недвижимости». Параллельно с выдачей кредитных средств, страхуется само недвижимое имущество. И это вполне объяснимо – мало ли что может случиться в течение срока кредитования. В этом случае банк готов предоставить сумму до 10 млн рублей на срок до 7 лет при процентной ставке 14,25% в год. Денежные средства перечисляются на счет, открытый тут же, в банке. Заявку банк будет рассматривать 10 дней, с момента принятия заявления.
— «Кредит потребительский под поручительство». Кредитный лимит — до 3 млн руб. на срок до 2 лет. Решение банк принимает в пределах 2 дней с момента принятия заявления. Деньги перечисляются на расчетный счет получателя, в Сбербанке.
Россельхозбанк
Этот банк может похвастаться аж 16 видами кредитов на неотложные нужды с госучастием. Но нецелевых только 5:
-
Пенсионный кредит с залогом или поручителем.
-
Пенсионный кредит без залога и поручителей.
-
«Нецелевой кредит с недвижимостью под залог».
-
«Нецелевой потребительский кредит» (необходимо обеспечение под залог имущества или поручительство третьих лиц, при сумме до 1 млн руб.)
-
«Кредит потребительский без залога и поручителей» (возможная сумма до 750 тысяч рублей).
Процентная ставка стартует от 15% в год в зависимости от срока и суммы кредита. Понятно, что наиболее дорогостоящим по процентам оказывается кредит без залога и поручителей, в связи с высоким риском для банка: 22%, но решение по нему примут в течение 3 дней.
В отличие от остальных, с 7-дневным сроком. Зато такой кредит не нужно страховать. Максимальный срок кредитования – 3 года, у остальных – в пределах 5 лет. Пенсионеры могут рассчитывать на кредит в 10 млн рублей, если обеспечат свой заём имущественным залогом под 15,5%. Либо на 100 тыс. рублей без залога, под 15% годовых.
Росбанк
Основные кредитные продукты:
— «Просто деньги». Срок кредита до 2 лет при сумме в пределах 200 тыс. руб. наличными. Годовая ставка 20,4-22,4%. Необходимо личное страхование заемщика, при отказе — процент увеличивается на 2 пункта.
— «Большие деньги». Срок кредита до 3 лет при сумме в пределах 3 млн руб. наличными. Годовая ставка 18,4-20,4%, если есть обеспечение. Необходимо личное страхование заемщика, при отказе — процент увеличивается на 2 пункта. А если срок службы на последнем рабочем месте больше 2 лет, то срок кредитования может быть увеличен до 3 лет.
Справка о доходах необходима в любом случае. Пенсионеры также могут рассчитывать на получение кредита в этом банке.
Хоум Кредит
Тут два кредитных продукта: «Быстрые деньги» и «Большие деньги».
Но у каждого есть по три линейки (цифры в названии продукта будут указывать максимальную сумму кредита в тысячах рублей):
-
«Быстрые деньги-75». Процентная ставка 69,9% в год, а срок до 3 лет.
-
«Быстрые деньги-150». Процентная ставка 49,9% в год, а срок до 4 лет.
-
«Быстрые деньги-250». Процентная ставка 39,9% в год, а срок до 4 лет.
Залог, поручители и справка о доходах по этим кредитным продуктам не обязательно. Деньги банк готов выплатить прямо в день обращения. Этим и объясняется высокий годовой процент по кредитам, — в связи с определенным риском для банка.
Три линейки имеет и продукт «Большие деньги»:
-
«Большие деньги-300». Процентная ставка 29,9% в год;
-
«Большие деньги-400». Процентная ставка 24,9%;
-
«Большие деньги-700». Процентная ставка 19,9%.
Необходимо документальное подтверждение о доходах, период рассмотрения вашего заявление займет до 3 дней.
Остается надеяться, что вся вышеперечисленная информация будет иметь для вас значение и принесет пользу. Ваша финансовая грамотность напрямую зависит от сроков, суммы и процентных ставок по потребительским нецелевым кредитам.