Любой человек, которому необходимо взять кредит в банке, хочет быть осведомлен обо всех нюансах, в том числе, и возможных «подводных камнях».
Человек имеет право знать: в каком размере ему нужно будет полностью выплатить кредит, и какие расчеты для этого нужно произвести. Некоторые банки, попросту, не вводят в курс дела, своего заемщика, не оглашают важные подробности. Зачастую, это относится к крупным суммам кредита, который берется на несколько лет. Именно поэтому важно знать, какими способами можно подсчитать реальную сумму кредита. Об этом Вы узнаете в материале, который располагается ниже.
Узнаем максимально возможную сумму кредита
Содержание статьи
Всегда, когда нужно взять определенную сумму в кредит, каждый человек проходит процедуру проверки. В этот момент банк решает: согласиться, дать кредит или нет. Техника, о которой ниже пойдет речь, увеличит вероятность того, что банк даст Вам кредит. По средствам несложных формул, можно высчитать сумму, которую кредит для Вас одобрит.
Безусловен тот факт, что многие банк имеют свои способы расчетов.
Неизменно лишь одно – заработная плата заемщика каждый месяц. Это именно та информация, которую требует абсолютно каждый банк для того, чтобы сделать вывод: платёжеспособны ли Вы, чтобы выплатить банку, нужную сумму по кредиту. Ежемесячный доход – это Ваша зарплата, которую Вы получаете после уплаты всех налогов и сборов. Её еще называют «чистой». Сами Вы, ориентируясь на Ваши средства, сможете понять: на какую сумму кредитования рассчитывать.
Измерить свою платежеспособность Вы можете исходя из формулы:
D x F x K .
Это значит, что D – Ваш доход за каждый месяц, учитывая налоговые отчисления (выплаты в пенсионный фонд , социальные выплаты и НДФЛ).
F – месяцы, на которые Вы хотите взять кредит
K – поправочный коэффициент.
К = 0,3 при доходе каждый месяц менее 500$;
К = 0,4 при ежемесячном доходе 500-1000$;
К = 0,5 при доходе каждый месяц от 1000 до 2000$;
К = 0,6 при ежемесячном доходе более 2000$.
Для лучшего понимания, стоит рассмотреть наглядный пример:
С вычетом всех налогов Ваш доход составляет 50 000 руб. В долларах, учитывая нынешний курс 35,5 это 1 408$.
Срок кредита 3 года, что означает 36 месяцев.
Поправочный коэффициент равен 0,5.
Из этого следует, что 1 408 х 36 х 0,5 = 25 344$ или 900 000 руб.
Другая формула дает возможность рассчитать максимальную сумму кредитования: Р / (1 + F/12 х С/100).
Где Р – это сумма платежеспособности из прошлого примера = 25 344$,
F – срок кредитования (36 месяцев),
С – годовая процентная ставка 20%.
Из этого выходит, что: 25 344 / (1 + 36/12 х 20/100) = 15 840$.
Самая большая сумма, которую для Вас, скорее всего одобрит банк равна 15 840$ или 562 320 рублей на срок в 3 года(36 месяцев) и ставке равной 20% годовых.
Кроме этого, Вы можете узнать максимально приемлемую сумму, исходя из возможности, выплачивать определенную часть средств из своей зарплаты. Эта сумме не может превышать 40% от Вашей заработной платы. Имея доход 50 000 рублей, выплачивать Вы сможете 20 000 руб. Представленные выше расчеты, являются только примерами. Естественно, для каждого заемщика все индивидуально. Каждый банк по своему может рассчитать нужную сумму.
Какой-то из них большего размера, какой-то меньшего. Но, благодаря, тому, что Вы узнали из этого материала, в любом случае, можете ориентироваться на приблизительную сумму средств, которую хотите взять в кредит.
В обязательном порядке полную сумму кредитования, банк должен указать в договоре, который он будет с Вами заключать при денежном займе. Поэтому в любой момент, Вы можете потребовать у банка предоставить Вам все необходимые расчеты денежных средств.
Онлайн калькуляторы кредита.
Идя в ногу со временем, каждый серьезный банк имеет свой сайт, на котором в свободном доступе размещен онлайн калькулятор. Он максимально точно рассчитывает кредиты для каждого определенного человека. Система онлайн может предоставить Вам в любое время все ежемесячные выплаты, а так же полную сумму кредита. Помимо этого, теперь Вы можете сами выбрать более удобный график выплат кредита, его тип и суммы выплат. Посторонняя помощь для этого не требуется.
Для каждой категории граждан, имеется индивидуальный калькулятор онлайн: физические лица, индивидуальные предприниматели, юридические лица и пенсионеры. Это имеет значение еще и потому, что у каждого гражданина или организации свои цели. И, соответственно, различны подходы банка к заемщикам. Исходя из личных особенностей, банк предлагает тарифы на кредитование. Примечательно и то, что для человека с плохой кредитной историей, процентая ставка будет выше.
Типология выплачиваемых средств по кредиту.
Платежи по кредиту разделяются на два типа: аннуитетные и дифференцированные выплаты.
Платежи аннуитетные осуществляются путем ежемесячных выплат одинаковых сумм. К примеру, выплачивать каждый месяц в течение 3 лет по 8 000 руб. Для большинства заемщиков эта система удобнее, даже по внешним параметрам. Вам не нужно вникать ни в какие тонкости, а просто платить каждый месяц определенную сумму.
Но, и в аннуитентных платежах есть свои нюансы. Обычно они выражаются в большой переплате. И, естественно, сумма кредита увеличивается. Чего не скажешь о дифференцированной выплате. В этом случае, сумма будет не значительно отличаться от основной. Если для примера взять ипотечный кредит, то сумма переплат получается кругленькая.
Дифференцированные выплаты — это одинаковые платежи по основному долгу и погашение процентного остатка от главной суммы. Получается, что ежемесячно вы будете выплачивать разную сумму. Самая большая из них в первый месяц, а далее все ниже и ниже.
Для заемщика такие платежи выгоднее. Банку, конечно – не очень. Резонно, что каждый участник займа хочет остаться в удобной для него позиции. Именно поэтому, старайтесь как можно точно производить расчеты. Ищите более удобный для Вас способ кредитования.
Расчет кредита, который Вы изучили, должен послужить для того, чтобы выбрать для себя максимально комфортные и посильные условия для выплаты взятой суммы.