Практически каждый экономически активный человек хоть раз в своей жизни сталкивался с необходимостью получения банковского кредита. Подсчитав свои доходы и оценив потребности, понимая, что без дополнительных средств достижение каких – то личных целей невозможно, будущий заемщик идет в банк, чтобы узнать, будет ли решение о выдаче кредита положительным.
Выдачу кредита не гарантирует только стабильный и высокий доход, однако, зная, чем руководствуются банки при принятии решения, можно реально оценить свои шансы в получении кредита.
Для будущего заемщика важно знать, что для банка важен по сути один параметр – это уровень риска, то есть банк – кредитор волнует один вопрос, будет ли выплачен кредит в срок и полностью, и стоимость кредита напрямую зависит от уровня риска. Чем выше уровень, тем дороже кредит, то есть выше банковские проценты.
Работа специалистов банка по оценке платежеспособности клиента называется скорингом. Оценка ведется по бальной системе, чем большее количество баллов в процессе скоринга получает заемщик, тем больше шансов на выдачу кредита.
Есть несколько основных требований банка – кредитора:
- Справка о доходах
- Возраст
- Официальная работа
Справка о доходах требуется для подтверждения платежеспособности за последние 6 или 12 месяцев.
Кредиты выдаются гражданам с 21 года теоретически, но на практике если вам от 25 лет, то банки легче идут на кредитование.
Официальной считается работа по трудовой книжке со стажем не менее полугода и предпочтение банки отдают заемщикам с высшим образованием, считая, что даже при потере одной работы образованный специалист быстрее найдет себе другую. А вот работающим по трудовому договору, владельцам небольшого бизнеса, фрилансерам и индивидуальным предпринимателям получить кредит гораздо сложнее, чем наемным работникам. Видимо банки считают предпринимательство рискованным занятием без стабильного дохода, что недалеко от правды, но с другой стороны работающий бизнес позволяет легче обслуживать кредиты, чем наемный труд.
Для более полной комплексной оценки платежеспособности клиента банки рассматривают все стороны жизни потенциального заемщика, для повышения оценочных баллов лучше сообщить о владении недвижимостью, дачей, квартирой, автомобилем.
Не однозначно относятся банки к такой категории граждан, как бюджетники и пенсионеры. Хотя эта категория заемщиков является самой стабильной в финансовом отношении, некоторые банки неохотно идут на кредитование пенсионеров, а в других наоборот есть привлекательные кредитные продукты для этой категории граждан.
Считается важным и семейный статус заемщика. К женатым или замужним заемщикам у банка больше доверия, как к наиболее сознательной и ответственной части населения.
Но если при всех прочих положительных оценках вашей платежеспособности у вас будет испорчена кредитная история, этот может оказаться решающим фактором, влияющим на положительное решение в отношении вашей заявки на кредит банком – кредитором.
Но если вам отказали в кредите по привлекательным для вас процентам и условиям погашения, не стоит отчаиваться. Банки постоянно развивают и улучшают условия кредитования, и не набравшему баллов заемщику могут предложить кредит на других условиях по более высокой процентной ставке.