На улицах городов одна за другой мелькают рекламы о беспроцентных кредитах, эти привлекательные условия соблазняют немало клиентов. Но правдивы ли эти обещания? Являются ли они столь выгодными? Или есть какой-то подвох?
Давайте логически поразмышляем на тему беспроцентных займов. Основная цель банка, дающего кредит- коммерческая выгода, то есть кредитор зарабатывает деньги на процентах. Немудрено, что из беспроцентного кредита банк не получает никакой материальной выгоды, а значит ему незачем оказывать данный вид услуг. Помимо этого, законодательство нашей страны запрещает предоставлять займы под 0%, следовательно, банк должен накрутить хотя б минимальный процент.
Формы предоставления кредита
Содержание статьи
В продолжение нашего размышления, рассмотрим ситуации, когда нам любезно предлагают оформление кредита. Самый распространенный случай- покупка товара в магазине.
Кредитный специалист предлагает оформление беспроцентного кредита на приобретение, к примеру, техники. Вам рассчитывают предварительный график выплат, разъясняют все условия. Все происходит настолько правдоподобно, что даже самым недоверчивым сложно отказаться от столь привлекательного предложения.
В таком случае банк дает кредит со своими процентами, но продавец товара, в нашем случае магазин, возмещает проценты скидкой, сделанной на товар. В некоторых случаях продавец может взять на себя выплату процентов кредитору, такое чаще встречается в автосалонах.
Есть еще один редкий случай — предлагается оформить кредит под 0% в офисе банка для любых нужд. Но и тут есть нюансы. Кредит предоставляется без процентов на определенный срок, по истечению которого сумма долга должна быть возмещена полностью, в противном случае, проценты будут начислены за весь срок, с первого дня.
Например, банки предлагают оформить кредитную карту с льготным периодом в 6 месяцев, если Вы успеваете вернуть полную сумму к указанному сроку, то процент не начисляется, иначе проценты будут начислены с первого дня займа.
Еще одна разновидность беспроцентных кредитов — рассрочка от застройщика, которая получила широкое распространение в годы, когда слабо было развито кредитование строящихся объектов. Данный вид кредитов действительно является беспроцентным, должен оформляться на условиях, отличающихся от оформления ипотеки в банке.
Выгода кредитора
Как говорилось ранее, основная цель выдачи кредитов банками — получение финансовой выгоды. Исходя из этого, банку невыгодно занимать деньги беспроцентно, следовательно, любой банк рассчитывает на получение прибыли помимо возмещения основного долга.
При оформлении кредитного займа в офисе (в том числе и кредитных карт) будут удержаны различные комиссии: разовые или ежемесячные, за выдачу наличных или за внесение средств на карту, за выпуск карты или за услуги по ее оформлению, вас будут активно предлагать оформление страховки. Таким образом банк возместит свои расходы. Бывают случаи, когда данные комиссии превышают ставку по кредитным программам, иными словами- проценты кредитора заложены в комиссионных.
В случае оформления кредита при покупке товара в магазинах, Вы должны быть готовы к тому, что помимо всевозможных комиссий, Вы приобретаете товар по завышенной стоимости. Тем самым продавец товара будет возмещать свои расходы, связанные с выплатой процента банку. Возможно стоимость товара будет для всех одинаково завышенной, то есть оплачивать Ваши проценты будут и другие покупатели, а возможен другой исход- покупатель, готовый расплатиться наличными, получит скидку на товар. Так или иначе, Вами будет оплачен процент по кредиту, но это будет замаскировано.
Но, несмотря на все это, беспроцентный займ, предлагаемый магазином, является действительно выгодным предложением. Только вот предложения такого рода нужно «успеть поймать», да и товары, на которые могут распространяться эти предложения, чаще всего ограничены.
Может отличаться ситуация с покупкой автомобиля в беспроцентный кредит. По сути, Вам предлагается не кредит на автомобиль, а факторинг. Покупатель приобретает автомобиль у автосалона в рассрочку с первоначальным взносом, далее кредитная организация, которой автосалон переуступил свои права, выплачивает автосалону сумму, которая немного меньше суммы займа, тем самым получает доход от выполненной операции. И, конечно же, не обойдется без дополнительных денежных комиссий и платежей.
В случае с рассрочкой от застройщика все по-другому. Основная цель застройщика и возможность получить прибыль — продать квартиру. Этим и объясняется правдоподобность предоставления займа без комиссий и процентов.
Выгода заемщика
Пришло время рассмотреть выгоду для заемщика, которая чаще всего отсутствует. Как отмечено ранее, комиссии и различные сборы в сумме могут превышать процентную ставку, но порой попадаются кредиты с небольшой переплатой.
Чтобы в этом во всем разобраться, необходимо сравнить условия с иными кредитными программами. Прежде чем приобрести товар в магазине, ознакомьтесь с предложениями других магазинов с похожим ассортиментом, сравните цены. Быть может предложение оформления кредита в другом магазине будет выгоднее для Вас.
Покупая автомобиль по беспроцентному кредиту, также существует много подвохов. Один из них- первоначальный взнос может быть велик и не совсем доступен многим. Другой- условие обязательного страхования автомобиля, притом стоимость страховки будет значительно выше.
И, напоследок, рассмотрим, какая выгода при покупке строящегося жилья в рассрочку.
Во-первых, отсутствие многих затрат, таких как проценты и комиссии. Еще один плюс- более снисходительно относятся к покупателям, не требуют пакета документов, в общем, упрощена процедура предоставления рассрочки. Но, несмотря на это, есть немаловажные минусы. Данная программа предполагает большую сумму первоначального взноса (выше чем при оформлении в банке), а сроки предоставления меньше, чем при оформлении в банках( чаще 1-2 года). Для многих такой платеж не по силам, таким образом, большинство заемщиков все-таки обращаются в банк для оформления ипотечного кредита.